赢
银行代销遇紧箍咒
不知从何时起，去银行存钱也成了一件需要斗智斗勇的事。本来只是想去简单存个钱，较后却稀里糊涂买了理财产品或是保险。近几年，存款变理财、存单变保单的事时有发生，导致消费者的钱包受损，且投诉无门。
为进一步保护消费者合法权益，近日，银监会于近日发布了，《关于规范商业银行代理销售业务的通知》。《通知》规定，商业银行应由总行对代销业务实行集中统一管理，原则上也应由总行与合作机构总部签订代销协议，并由总行对代销产品进行审批。禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务，禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。
现象：销售误导屡禁不止
本打算去银行存定期，双脚刚踏进营业厅的大门，就有穿着工作服的人迎上来，询问要办理什么业务，随后在热情的寒暄后，就开始拼命推销某款分红产品，不停强调产品高收益、低风险的特点，不达目的誓不罢休。
记者从我市银监部门和消费者权益保护协会获悉，从2008年开始，“存款变理财、存单变保单”类的投诉在显著逐年增加，其中被忽悠的中老年人占大多数。工作人员宣称的“低风险”实则常常连本金都无法赎回，甚至还有人“上套”购买了信托产品，无法兑付时才发现购买的是第三方理财机构的产品，出现“飞单”情况。
银行代销业务有利益导向，不仅购买群众有利益需求，对涉及的银行来说也有利可图，执行中难以清除误导销售、私自销售等情况。
2014年4月初，保监会曾出台银保新规《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对投保年龄、从业人员引导、产品宣传及犹豫期等方面进行了调整，其中包括禁止银保驻点销售。但是由于银保渠道作为大部分险企业务起步和规模提升的主要途径，在保险公司方面占据着举足轻重的地位，因此与银行合作成为不少保险公司开辟销售的新思路。业内人士表示，保险公司非常看重银保渠道，为了增加银保产品销售，有的公司不惜与银行展开股权投资，以股东的方式在银行销售自己的保险产品。
规定：严禁代销无照理财
银监会发布的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，直指商业银行代销业务，明确银行不得代销无证理财产品，旨在进一步划清商业银行业务界限与机构责任风险，维护金融消费者权益。
《通知》明确，商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品，不得代销该范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。这里提及的金融牌照，具体为银监会颁发的《金融许可证》、证监会颁发的《经营证券期货业务许可证》以及保监会颁发的《保险公司法人许可证》和《保险资产管理公司法人许可证》。
另外，根据监管规定，《通知》印发前商业银行已经销售但不符合《通知》规定的代销产品，应在产品到期或兑付后结清，不得继续销售。
“在国家对银行加强监管的同时，消费者也应该提高自身的金融素养和风险意识”，市银监局负责人提醒，消费者在选择理财产品前一定要认真阅读有关说明文件，弄清楚自己买的是什么，不要一味追求收益。
措施：专区销售实行“双录”
为整治乱象，《通知》明确规定，商业银行应当建立健全代销业务管理制度，由总行对代销业务实行集中统一管理。与此同时，《通知》还强化了对代销产品销售环节的监管要求。一是加强投资者适当性管理，要求商业银行对客户风险承受能力进行评估，只能向客户销售与其风险承受能力相匹配的代销产品；二是要求商业银行告知客户代销产品的发行机构和产品属性等信息，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品；三是商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售，不得违背客户意愿将代销产品与其他产品进行捆绑销售，不得为代销产品提供直接或间接、显性或隐性担保等。#p#分页标题#e#
另外，《通知》要求商业银行通过营业网点开展代销业务，应在专门区域销售，销售专区应具有明显标识，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。据悉，为保护消费者权益，今年年底前，银监会要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品“双录”。
信用卡注销又收欠款账单
银行：销卡不等于销户
本报讯（记者 马南山）信用卡丢了，很多人反应就是销卡。但你知道吗？信用卡和借记卡不同，销卡不等于销户，如不彻底销户仍可能产生费用。
大冶市民柯先生，近日向记者反映，他上个月钱包丢了，信用卡也没了，当即打了银行客服电话销卡，以为这就安全了，不想近日竟收到银行的35元欠款账单。他再次致电银行得知，原来这笔欠款是销卡费用，在账单中扣除，“银行说信用卡注销除了注销卡片，还得注销账户呢。”
一银行信用卡中心工作人员告诉记者，接到信用卡销卡请求后，银行需核对信用卡是否存在债务等问题，销卡时如没达到一个完整账单周期，即便是以前的欠款结清了，也不能保证下个账单期没有欠款，银行需要时间确认欠款情况。“大部分银行的一个销卡周期是一个半月左右。其间，就算信用卡注销了，卡片磁条上的信息还在，如果被不法分子利用，再向银行提交新信用卡的申请，就会产生被盗刷的危险。因此，销卡后较好再向银行申请销户，并将原卡做剪卡处理。”
房地产按揭贷款八大技巧
提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
1.分阶段性还款法适合年轻人
由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有 3-5 年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了 5 年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。
2.等额本金还款法适合收入高人群
等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。
3.等额本息还款法适合收入稳定人群
等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。
4.按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群
一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。
5.转按揭
转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。
如果你目前所在的银行不能给你 7 折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找较实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。
6.按月调息
在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
7.双周供省利息。
双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。#p#分页标题#e#
因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。
8.提前还贷缩短期限
提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。
假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
记者 马南山 整理
