银行会计 要素（银行会计要素检查）

【“五大服务升级”助推工商银行私人银行客户突破20万】从2008年至今，工商银行私人银行应时而生、顺势而为，迈出的坚定务实的每一步都和时代紧密相连。当今世界处于百年未有之大变局，具备识变之智、应变之方、求变之勇是这一时代变局对私人银行业务提出的新要求。

实体经济作为新发展格局的根基，承担着产业兴国的使命愿景，承担着保就业、稳就业这一首要民生的重任，也是实现乡村振兴和共同富裕的践行者。工商银行始终坚守“人民金融”底色，以服务工商企业立行，向全球超过900万公司客户提供全方位的金融产品和服务。在“第一个人金融银行”战略指引下，工行私人银行秉承“诚信相守、稳健相传”的经营理念，擎住民营企业家这一核心要素，助力中国经济转型升级。

在工行私人银行的客户中，70%为民营企业家。企业家作为民营经济的掌舵人，是经济发展的最宝贵资源和财富。为企业和企业家提供高质量金融服务，搭建崭新的服务生态，是工行私人银行融入新发展格局的重要路径。通过持续优化对企业家个人、家庭及其企业的金融服务，赋能产业链、供应链再造和创新链、价值链提升，助力中国经济从“家企欣荣”迈向家国昌盛。

2021年9月，工行私人银行特别推出“企业家加油站”服务平台，围绕企业家“个人、家业、企业”的生态圈，构建公私一体化服务场景，打造客户思想交流、商机孕育、银企互联的共享平台。“企业家加油站”立足工银集团优势，聚合优质资源，构建“共享活动中心”“共享商务中心”“共享金融中心”“共享展示中心”“共享培训中心”“共享服务中心”“共享社群中心”等七大共享中心，与企业家客户共御风险挑战、共绘合作愿景、共商发展大计、共谋民生福祉。短短4个月的时间里，“企业家加油站”服务平台枝繁叶茂：在近代企业家张謇的故里南通，第100家“企业家加油站”已经落地生根。

2021年12月，工行私人银行与国内知名商学院合作形成具有中国特色的企业家财富健康指数模型和报告，全面检视企业家群体的财富健康状况并提出切实可行的建议，构建起国内首个面向企业家的财富健康管理体系。中国企业家财富健康状况的整体提升，必将通过企业和金融体系反哺实体经济高质量发展，为实现共同富裕与鹭港社会作出贡献。

工行私人银行提出以“家企欣荣、财富向善”为主题的家企传承业务，实施“专职财富顾问+投资顾问+专家团队”服务模式，以定制化财富管理服务为基础、以企业融资服务和家族信托为特点，提供家企共联的一揽子综合服务方案；协同行内外机构，依托系统支撑、科技赋能，积极构建了涵盖资金、保险金、股权等各类受托资产的完整的家族信托图谱。

在《中华人民共和国慈善法》实施5周年之际，工行私人银行以公益慈善为主要回馈通道，率先在业内推出永续集合型慈善信托服务平台——“君子伙伴慈善信托”，开创性地将私银客户、家族信托与慈善信托无缝衔接，助力企业家客户实现物质和精神财富的双重传承。

健全风控体系是稳固客户服务的基石，是为客户创造价值的关键，是能够沉着应变的保障，也是“守住不发生系统性风险”底线的坚定践行。工行私人银行主动融入集团全面风险管理三道防线，持续强化风险主动控、加快推进风险智能控、严格做好风险全面管，建立起与集团发展和私银业务转型相适应的私银风控体系。（来源：中国工商银行）

#银行##新零售##袁帅论道#中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长、数字化领域专家袁帅表示，随着互联网金融公司的爆发式增长，和大量非持牌消费金融机构的涌现，银行作为中国最早开展消费金融业务的主导型金融机构，业务竞争逐渐加剧。银行零售金融业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的包括存取款、贷款、投资理财等金融服务。中国经济新常态下，商业银行从原来习惯的躺着赚钱，逐步需要适应新时代下的“站着吃饭”，近几年银行纷纷宣布向零售业务方向转型，主要原因是零售业务具有：受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。

在金融供给侧结构性改革的大背景下，商业银行零售业务因其具有新的业务增长空间，能够贡献较为稳定、成本较低的负债来源，对冲对公业务板块和金融同业同质化竞争的潜在风险，其重要性已日益显现。商业银行零售业务发展的重要意义，体现在：

1）创造新的业务增长空间。随着利率市场化的推进，商业银行对大客户的议价能力开始下降，而相对于公司贷款，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，因此具有更高的收益率。

2）提供较为稳定和低成本的负债来源。新经济增长使得银行的不良贷款率也处于上升通道，而零售贷款受到的影响相对较小，因此不良率低于对公贷款。零售贷款业务有助于银行节约资本，获得水平相似甚至更高的收益率的同时，降低贷款不良率。

3）对冲对公业务板块和同业竞争性风险。相对于对公业务和金融同业业务，零售业务单体体量小、风险较为分散，具备天然的稳定性优势。

在推动商业银行零售持续转型中，不同体量的商业银行机构选择不同的价值链环节和竞争要素，最终就会形成差异化的业务模式和行业格局。而客户获取和管理、渠道覆盖和体验、金融创新产品和服务、风险管理机制、组织文化这些将是商业银行零售业务转型的核心驱动要素。

接下来，我认为，数字化转型逐渐成为商业银行发展的主要路径选择，通过数据驱动实现从新客获取到存客经营提升的内生增长能力，数字化转型使商业银行能够通过数字化的技术手段提供最佳的客户体验，破解客户与银行的信息不通畅和不对称，解决传统模式形成的需求瓶颈， 全力加速推动新一轮零售转型是推进“大零售”业务格局构建的重要一环，要紧紧依靠数字化的强力驱动，构建起“线上+线下、客户+账户、数据+生态、体验+口碑”的新零售模式，走科技引领发展的差异化、多元性道路，最大程度地满足客户个性化需求，甚至激发新需求和创造新的商业模式。 我国正处于传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起的重要发展阶段。对商业银行来讲，居民消费升级为零售金融业务带来新的发展机遇。未来居民家庭财富规模仍然有可能保持比较高的增长速度。商业银行只有适应这个需要，才能够获得更加广阔的发展空间。居民消费升级，居民的消费需求从原来衣食住行为主的生存型消费，逐步转向包括医疗、卫生、教育、文化、旅游休闲等一些改善型的消费，给商业银行的零售金融业务提供了新的发展机遇。

社科院发文章称银行业工资应该再降一半。

他们的逻辑是：发达国家银行业人均薪酬除以人均GDP为2.3，而我们国家这个数字为5.0。

这个计算方式经得起推敲吗？

发达国家和国内人口不同，人均GDP也就不同，产业结构更是有很大的不同，银行业所经营的范围可能都不相同，人均薪酬自然也不同。

拿两个由完全不同要素构成的指标进行对比，着实不合理啊！

那该怎么比呢？

将发达国家和国内同等盈利水平的银行放到一起，从行长到客户经理，将相同工作内容的岗位进行比较，看谁的工资购买力更强。

国内的银行业员工并不轻松，银行业一边裁着员，一边招着人，哪一个员工不是谨小慎微？

经历疫情，工作没少干，工资已经少了快20%，现在又有人站着说话不腰疼，建议将工资腰斩，那真的就没人愿意干了？

关于最近银行卡被冻结风控的问题重点，今天来聊聊

最近很多朋友反映，多家银行的借记卡都忽然被冻结限制非柜台交易，原因可能是触发了央行反洗钱系统的相关条件要素。今天我们就总结一下那些交易特征容易触发银行风控

1.短期内账户频繁存取现金或转账交易，金额较大，交易对手较多，交易后余额较少

2.客户拥有多个账户，账户之间交易频繁金额较大

3.长期闲置或者很少使用的账户突然存取大量现金

4.客户频繁开销户，且交易金额较大

5.大量交易通过ATM、手机银行、三方支付等非柜面方式进行，以避免与银行职员面对面接触

6.短期内资金分散转入、集虫转出，集中转入、分散转出或分散转入、分散转出

7.交易用途不清，交易金额和客户职业，年龄不匹配

经综合分析研判，认定为该账户存在疑似转移网络赌博非法资金的嫌疑，往往容易被风控

如何正确使用和注意点

1.不要短时间频繁进账再转出

2.不要经常收到账就马上转出

3.不要连续相同相近金额进出账

4.不要不明的境外资金入账

5.不要同银行信用卡刷到同银行的储蓄卡

6不要入账非法资金（虚拟货币、资金盘、诈骗、赌博等)，必封卡！！

7不要出售、转借他人使用

一些建议

1、资金至少间隔半小时以上再转出，能隔夜最好

2、卡里尽量留部分金额．不要总是空卡

3、储蓄卡也做一些消费，比如绑定支付宝、微信购物

储蓄卡一定要合理规范使用，这样才可以避免被风控。

今年并不是最艰难的一年，明年才是。世界银行最近频繁下调对于世界明年经济增长预期的调整，无一例外都是对于全球经济增长动力不足以及产业链和供应链重组所带来的不确定性风险因素对于全球经济的负面影响。

其中影响最大的还是美元的加息周期带来的全球资本流动性风险。美元的强势加息带来的资本流动性回流美国国内，会在无形中引发很多发展中国家的汇率下跌，产生资本外逃产业链外移，进而进一步导致失业率飙增，最终演化为很多小国家的国家破产。美元加息在一定程度上配合着国际能源价格的上涨，全球性通货膨胀中的很大一部分热钱进入到了资源性资产的上涨炒作中。

欧洲就是最好的例子，天然气管道被炸，能源运输通道依赖于海外运输，欧洲制造业的成本一步一步的上升。这让很多的欧洲先进制造业开始外移，首选地就是美国和东亚，因为这两个地方都有稳定的能源供应和较为稳定的能源价格抑制系统。但全球性能源和资源型要素的价格上涨，在未来的1~2年时间里依旧是大趋势。

明年全球性经济衰退很大可能将会带动大部分产业链的重新洗牌，这对于我们普通人来讲，既是一次危机同样又孕育着新的机会。我们要学会辨别一个行业的具体当前的形态周期，从康波周期的观点上来讲，经济周期一般分为4大类型：上升期、繁荣期、泡沫期、萧条期。萧条期的末端和上升期的前端中间会穿插一个复苏期，这就意味着在未来的几年时间里选对行业，等待下一个风口的到来，选择会比努力重要。

要不是储户智能红码事件刷屏，你可能都不知道最近一个月河南有多少负面新闻。

1.多家村镇银行暴雷，涉案金额400亿；

2.便民核酸小屋事件，设计反人类，招标流程及采购金额备受诟病；

3.河大女生120急救事件；

4.以“永威西棠”为代表的烂尾楼维权难的日常；

5.储户入豫被赋红码。

桩桩件件放在舆论场都是可以引爆热搜的存在。

虽然林子大了什么鸟雀都有，全国各地都会有负面缠身，但河南最近这段时间的负面要素实在有点过于密集了。以至于让我这种资深郑吹人士都有些汗颜。

更吊诡的是，其中一些事连高高举起的机会都没有，就已经轻轻放下。#媒体：河南村镇银行储户被赋强行红码#

【#中国人民银行发布《宏观审慎政策指引（试行）》#】《指引》从我国实际出发，明确了建立健全我国宏观审慎政策框架的要素。主要包括：

一是界定了宏观审慎政策相关概念，包括宏观审慎政策框架、系统性金融风险、宏观审慎管理工作机制等；

二是阐述了宏观审慎政策框架的主要内容，包括宏观审慎政策目标、系统性金融风险评估、宏观审慎政策工具、传导机制和治理机制等；

三是提出了实施好宏观审慎政策所需的支持保障和政策协调要求。下一步，人民银行将按照《指引》构建的总体框架，认真履行宏观审慎管理牵头职责，不断完善宏观审慎政策框架，推动宏观审慎政策落地见效，守住不发生系统性金融风险底线。

【余伟文：国际金融领袖投资峰会展示香港的开放和复常】香港金融管理局2日举办“国际金融领袖投资峰会”，金管局总裁余伟文形容峰会的举行展示了香港的开放和复常。

余伟文当天在记者会上表示，今次峰会共有约250名参加者，超过100间国际金融机构，超过一半来自海外，当中有40名属行政总裁及主席的级数。

余伟文说，过去几年香港与其他经济体一样，面对不同挑战和困难，但他相信未来香港的机遇将比挑战多，而香港的成功要素仍然存在，而且正在巩固和加强。

余伟文说，香港有非常稳健的金融体系，也有非常充满活力的金融生态圈，还有非常重要的就是香港人的拼搏精神。这次峰会的信息非常清楚，就是香港开始复常，将会为全球的人才还有金融机构带来非常多的机会，也会为环球经济恢复做出一份努力，作出贡献。

·瑞银集团董事长：等待中国控制疫情后开放市场

余伟文当天还主持峰会第一个专题讨论，讨论以“驾驭市场的不确定性”为主题。瑞银集团董事长科尔姆•凯莱赫表示，当前环境影响下，投资回报较低，现时财富管理账户有创纪录之多的现金流，显示客户正等待商机，虽然眼下资本市场规模减小，银行业面临风险，经济较难增长，但对与中国合作有信心，等待中国控制疫情后开放市场。

中国银行行长刘金表示，未来中国将集中经济发展，也有信心将迎来美好前景，香港作为国际金融中心的地位将继续维持，其金融基建将支持金融合作和国际贸易。

摩根士丹利董事长兼首席执行官詹姆斯•戈尔曼表示，当前经济环境不明朗，疫情令全球经济放缓，情况是过去70年未曾遇到过，现时市场要适应当前形势和处理不确定性比较困难，希望将利息水平提高至正常水平。

高盛董事长兼首席执行官所罗门表示，现时面临诸多不确定性，经济增长较以前更加不明朗，预计未来几季度分配将更加不平均。香港卫视秦枫、吴国威香港报道。网页链接

2022年需要关注的五个商业银行趋势

商业银行是2020年经济复苏的关键引擎，帮助各类企业渡过新冠疫情并保持稳固的基础，这令商业银行领导人感到欢欣鼓舞。而今年以来，尽管经济复苏遭遇坎坷并且疫情仍持续不断，商业银行始终是复苏的关键，帮助企业加快恢复。

为了保持商业银行作为经济增长引擎的关键作用，该业务的领导人必须领先于推动该行业未来发展的新兴威胁和机遇。2021年11月，Gartner(网页链接)举办了一场圆桌会议，一些大型金融机构的商业银行和财务领导人在这场会议上就影响这项业务的变革力量进行了热烈的讨论。参加者指出，商业银行必须驾驭以下五个趋势才能维持业务增长。

来自私募基金的竞争：私募基金和企业主退休模式的变化正在改变客户的继任计划。如今，越来越少的客户将他们的企业传给下一代。许多企业主愿意接受私募基金的收购并转移这笔意外之财，而不是继续经营。随之转移的还有银行关系。此次圆桌会议上的领导人表示，市场上有很多私募股权资金，它们会以合适的价格收购任何家族企业。

人才争夺战：商业银行的雇用价值主张正在人才争夺战中不断发展。在这个竞争激烈的人才市场上，商业银行不仅有可能失去他们的客户经理，而且还有可能失去技术人员以及信贷团队成员等支持角色。商业银行中的客户经理角色已经包含了灵活性，他们可以自由外出拜访客户并制定自己的时间表，而混合工作模式的出现更是加速了这一趋势。薪酬和福利也在不断发展。技术角色希望有能与大型科技公司相匹配的薪酬结构，而像承销商、信贷管理和投资组合管理等支持角色则希望有灵活的远程工作模式。新一代人才重视灵活性、发展和目标。他们想知道自己所担任的角色能够产生什么影响，并且比上一代人更重视对社会的贡献。

加密货币的增长：虽然一些银行正在尝试使用加密货币，但目前缺乏明确的监管框架，这已成为限制加密货币发展的主要因素。这给金融科技公司带来了机会，许多金融科技公司已经在使用加密货币和区块链促进跨境支付，而且这一方式比银行目前提供的方式更便宜、更快捷。虽然监管结构仍存在不确定因素，但可以肯定的是，加密货币正在被更多人所接受。圆桌会议上的领导人提到了一项研究预测：在未来5年可能会有数千家银行接受加密货币，而且在美国，拥有加密货币的人群比例之高令人吃惊。无论如何，许多银行已经在不知不觉中为加密货币的购买和销售提供便利。

供应链中断：供应链问题可能会产生深远的短期影响。供应链放缓使得客户无法进行准时化生产，因此不得不保留更多的库存。有些客户得到了价格上涨压力的帮助，而有些客户则因缺乏关键生产要素而遭受损失。有些客户难以将成本转嫁给他们的客户，有些客户虽然能够做到这一点，但却不知道通货膨胀会止于何处以及会产生什么长远影响。不过商业银行领导人的普遍看法是，供应链中断是暂时的并将恢复正常。因此，无论供应链问题对客户造成正面还是负面影响，商业银行都不会改变他们的贷款。 

网络欺诈加速：随着网络欺诈的大幅增加，银行正在通过数据分析来采取更多监测和预防问题的措施。一些商业银行领导人正在考虑将这些数据资产和技能变成产品，作为向客户提供的增值服务。此次圆桌会议的领导人感到商业银行在运用数据为客户提供价值方面落后于零售银行和小型银行并且必须赶上他们的步伐。但有些领导人不确定贷款和费用收入模式是否为这些额外产品留出了空间以及客户是否愿意为这些产品支付额外的费用。

#清华五道口全球金融论坛#

【2022清华五道口全球金融论坛嘉宾观点速递丨刘连舸：金融助力数字经济发展，打造经济增长新引擎】

中国银行党委书记、董事长刘连舸表示，从长周期视角看，数字经济正在推动人类生产生活方式根本变革，也正在重构经济发展的新动能。当前，我国数字经济发展呈现三方面新趋势：第一，数字经济发展迈上“新台阶”；第二，数据要素资源创造“新动能”；第三，数字经济全球合作呈现“新格局”。但我国数字经济仍存在产业数字化程度不足及数字核心技术研发有待突破等问题。

数字经济对金融发展提出了新要求，带来了新机遇。第一，数字经济要求提供更加精准高效的金融支持；第二，数字经济要求金融业加快数字化转型步伐；第三，数字经济为增强金融服务包容性创造了条件；第四，数字经济要求构建更加安全的金融体系。

金融业应主动作为，助力巩固和提升我国数字经济的全球领先地位。提出三点建议：加快数字化转型，打造面向未来的数字化银行；强化科技引领，打造数字普惠金融发展新模式；加强风险防范，打造更加安全的数字金融体系。

理论上来说，我们合理汇率应该是经常项目+资本项目=0，经常项目就是贸易顺差，资本项目就是各种投资行为导致的顺差。

这个问题去年在共同富裕话题下讲过之后RMB要是贬值，大概率会超过7.2，我们可以慢慢看下去。

为什么这么说呢，因为中国作为一个出口为主的制造业国家，汇率主要由贸易决定，并且汇率决定了我们的外贸竞争力。

亚洲各国在出口方面有极其复杂的竞争关系，尤其中日两国出口领域有很多重叠，因此RMB和日元存在竞争关系。因此日元大幅贬值就会让日本制造竞争力提高，让中国制造竞争力下降，从而带动RMB贬值。

另外一方面，出口竞争力由成本决定，而成本主要由劳动要素价格决定，劳动要素包括了土地价格，能源价格，税收成本，物料成本，政策风险成本（包括产业政策，环保政策等），劳动力价格。

我们可以看到，中国现在对比2018年，土地价格明显上升利空汇率，能源和物料成本，中国和其他亚洲国家一起上升甚至中国还有电力补贴，所以利好汇率，税收成本也明显上升（财政吃紧，小外贸企业退税变难），政策风险成本也是明显上升的（封城等），劳动力价格变化不大。

由于土地，税收，政策等成本上升幅度远大于我们的电力价格优势，所以整体可以看到中国的外贸成本是明显上升的。

另外，由于能源和物料进口成本大幅上升，也会导致我们外贸顺差减少。同时中美关系进一步恶化，政策不确定性提高，全世界会谋求供应链进一步分散，对中国出口也是不利的

所以可以看到，如果海外制造业逐步恢复到疫情之前的话，中国的贸易顺差理应比18年更差，所以汇率很大概率比18年更低。

还有一点就是资本项目，这几年中国的资本项目一直在流入，原因是中国限制对外投资，同时放开海外对中国投资的口子，导致大量海外资金买入中国国债以及A股等，我们可以看到，2018年到2021年，外资仅通过沪港通就买入了1W亿以上，而现在这些资金明显在担忧政策风险，在持续抛售，实际上现在汇率贬值，大概率是基于资本项目大量流出，以及外资对中国经济前景预期转坏导致，而不是真的外贸数据大幅回落导致，不过等到4月外贸数据出来，大概率是大幅回落。

也就是说，现在还处于一个跌预期阶段，之后数据会做实这个预期，可能会进一步下跌。

但是不得不强调一点，RMB汇率不是完全市场化的，因为RMB不是国际储备货币，所以在国际范围内自由流通的RMB是极少的，意味着你要在金融市场里做空RMB汇率，你只能找中资银行借入RMB才能卖空，因此导致了央行可以在汇率上坐庄（比如2015年，央行为了遏制贬值，直接宣布隔夜拆借利率达到20%，也就是说你借RMB去卖空，一天赚不到20%你就亏钱，那就完全无法做空），所以短期汇率其实是无法判断的，完全看央行的政治任务。如果领导责问央行为什么贬值那么多，分分钟就可以升值，大不了损失外汇储备呗。

但是长期看央行是无法对抗现实的，因为如果汇率一直处于高估状态，那么除非进一步收紧换汇的途径，否则企业就会减少结汇，甚至钻各种孔子换汇，最后一点点漏光，上一个这么做的案例就是90年代的泰国。

银行业：2022年初银行加速估值修复，稳中求进

《金融科技发展规划（2022-2025年）》依据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》制定，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。

坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素、深化金融供给侧结构性改革、机构数字化、金融科技审慎监管，将数字元素注入金融服务全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

构建互促共进的数字生态，建设绿色高可用数据中心，深化数字技术金融应用，健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态，打通科技成果转化“最后一公里”。

来源：华福证券研报

点评：银行业未来盈利预期稳中向好，经济稳定增长背景下，估值水平提升已然启动，目前估值水平整体仍处历史低位，建议关注。

投资顾问 余德超 注册投资顾问证书编号：S0260613080021

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人民银行企业家问卷调查，47.7%的企业家认为宏观经济偏冷。企业家问卷调查是中国人民银行 1992 年起建立的一项季度调查。调查对象为全国范围内（除西藏外）的 5000 多户工业企业，调查内容主要包括企业总体生产状况、生产要素状况、市场需求状况、资金状况、成本效益状况、投资状况和其他等七个方面。2022 年第二季度中国人民银行企业家宏观经济热度指数为 26.5%，比上季下降 9.2 个百分点，比上年同期下降 15.5个百分点。其中，47.7%的企业家认为宏观经济“偏冷”，51.5%认为“正常”，0.8%认为“偏热”。（资料来源：中国人民银行官网）

广西崇左幼儿师范高等专科学校2020届的毕业生们最近遇到了一件怪事——他们名下忽然多出了数张银行卡。最先发现的几名同学在毕业生群里问了一句，没想到共有1457名学生在不知情的情况下被某银行广西分行崇左江州支行开立了Ⅱ、Ⅲ类电子账户！这件事被媒体报道后，不少人对银行的安全性产生了质疑。

后经查明，此事件是某银行崇左江州支行营业室违规操作所致，相关人员利用学校提供代收学费服务时获得信息，违规用1457名学生的名义开立了12536户Ⅱ、Ⅲ类电子账户。此事被曝光后，该行对外解释，“按照相关规定，Ⅱ、Ⅲ类电子账户的设立，是为了防范电信网络诈骗，均设有资金使用限额，没有透支功能，也不会发生资金划转交易和信用记录不良的情况。”但是，银行作为防范电信网络诈骗的关键一环，瞒着当事人私自开立银行账户，颇有“利用工作谋取利益”之嫌，如何能让人信服其能够维护交易安全、防范诈骗？

设立Ⅱ、Ⅲ类电子账户是为防范电信网络诈骗的理由站得住脚吗？

2015年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，明确要求将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为全功能账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，需要与Ⅰ类户绑定使用，在其基础上功能逐级递减，资金风险也逐级递减，但Ⅱ、Ⅲ类账户风险低不代表零风险。

中国人民银行《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》明确指出，银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。就算是通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户，也应当至少验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

以上规定正说明了Ⅱ、Ⅲ类账户的风险依然存在，仍有可能被利用来从事洗钱、诈骗等违法犯罪活动。涉事银行的工作人员为了获取业绩而对户主不告而开设账户，使户主身陷风险，明显有违《商业银行法》规定的自愿和诚实信用原则。

同时，根据《商业银行法》的规定，银行对客户负有保密义务，不仅要对客户的账户信息和交易信息负有保密义务，对客户为办理业务提供的个人信息更要保密。涉事银行营业室不仅没有尽到法定义务，反而利用客户留存的信息私自开户，不仅严重违反行业法律法规，还侵犯了这1457名学生的隐私权。目前，该行13名相关责任人均被内部追责，但这不是终点，被开立账户的学生可就损失主张涉事银行承担民事侵权责任；如果泄露信息牟利违法所得达5000元以上，或者泄露信息数量达到一定数量，相关责任人员还涉嫌侵犯公民个人信息罪，可能被追究刑事责任。

银行作为老百姓最信任的钱袋子，作为国民经济发展必不可少的金融机构，安全是第一要务。我们真诚希望涉事银行尽快填补管理漏洞，弥补学生损失，也希望类似事件不再发生。#广西##银行##钱#

4840万元存入银行，一小时后被他人取走并销户，而储户还在行长助理办公室喝茶，坐等“身份查验”。广西南宁某银行女高管梁某施展调包计，以盗窃罪被判无期。

银行方面认为自己无责，建议受害人走法律诉讼。受害人任先生奔波两年，依然没有获得赔偿。（来源：华商连线）

@阿芃读世界 ：这案蹊跷。梁先生大额存款是在银行前台办理的，钱进了银行账户，拿到了货真价实的存单。

1.怎么到了取款时，就被认定为假存单？梁某是如何调包的呢？

原来这家银行开展大额存单业务，承诺给3分利息。任先生通过朋友介绍，认识了这家银行的行长助理梁某。

对方身份真实，银行也确实有这项业务，手续也按照正常流程办理，任先生放心地办理了7笔4800多万的存款，其中有一半的钱是亲戚朋友的。

但是，这是一种特殊的存款业务，涉及到存款方，贷款企业和银行双方。

梁某提出了三个特殊的要求，大额存单的密码必须设置成贷款企业方指定的密码；存单在三方见证下，用信封密封，到期后共同打开；存单密封后，存款方将身份证交给企业方代表，用于核实身份。

说到这儿，大家明白了吧。梁某的计策中，最重要的一个环节是企业方代表，那是梁某的同伙时某。

本案中，任先生将办理好的存单交给梁某。梁某趁其不备，将假存单放入信封并密封，在封口签上自己的姓名，交还任先生。

任先生便将自己的身份证交给时某，用于查验身份。

而时某趁着任先生在梁某办公室喝茶时，跑到其他银行网点，凭着任先生的身份证、真实的存单和密码，迅速将钱款取出转存。

然后，时某回到梁某办公室，将身份证还给任先生，握手告别，并称“合作愉快！”

当约定的期限到期后，任先生拿着存单去取款，却被银行拒付。而此时的梁某已经锒铛入狱。

2.公诉机关最初以职务侵占罪起诉梁某，为何法院最终判决梁某构成盗窃罪、伪造金融票据等罪？

职务侵占罪和盗窃罪都是以非法占有财物为目的侵犯他人的财产所有权。

但两者最大的区别在于犯罪手段的不同。

盗窃罪，采用秘密窃取的手段获取他人财物。

而职务侵占罪必须是嫌疑人利用自己职务上的便利，侵占自己实际掌管的本单位财务。

所以，本案争议的焦点之一就是梁某的行为是否利用了职务上的便利。

受害人任先生就认为，如果梁某不是银行高管，自己也不会把钱存入这家银行，也不会按照梁某的要求，密封存单，提供身份证，那么梁某根本不可能窃取自己的钱款。

不过，法院并不这么认为。

如果梁某利用自己主管或者经手业务的权利，违规操作，侵占客户的财物，那么梁某就是利用职务上的便利，构成职务侵占。

但梁某在本案中的行为，不同于职务侵占罪中的利用职务便利。

她实际上是利用了自己的职业身份，骗取了客户的密码、存单和身份证，更符合盗窃罪的构成要件。

3.这一罪名的调整，不仅仅是量刑幅度上的变化，从职务侵占罪的最高15年有期徒刑，变成了盗窃罪最高判处死刑。

更要紧的，这罪名的变化还涉及到对梁某行为性质的认定，涉及到银行是否应当承担赔偿客户损失的责任。

银行方面认为，己方取款业务，满足了存单、密码和身份证的三要素，符合有关规定，没有责任。客户的损失是由梁某的个人行为造成的，任先生应当向梁某索赔。

应该说，任先生在这一案件中自身是存在过错的。错在过于相信朋友的介绍和梁某的身份，错在没有对梁某的特殊要求保持警惕，应当要承担较大的责任。

但如果说银行方面在本案中没有一点责任，让人难以信服。

至少大额钱款存入银行，短时间内又全部取出销户，已构成异常交易，涉嫌洗钱违法犯罪。

如果能够按规定上报，及时提醒储户，就能让案件早点暴露挽回，最大程度挽回损失。

从这一点上说银行应当承担部分的赔偿责任。对此，您怎么看？

欢迎在下方评论区留言。

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#银行数字化转型#

银行在推进数字化转型过程中，需要了解创新概念的来源、需要掌握创新概念的内涵！

熊彼特在其1912年出版的《经济发展理论》一书中，首次使用了创新(Innovation)一词，他将创新定义为“新的生产函数的建立”，即“企业家对生产要素的新组合”，或者说，把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的“新组合” 引入生产体系。创新包括以下五种情况： ① 引入新产品； ② 引用新技术，即新的生产方法； ③ 开辟新市场； ④获得一种新的原材料或半成品的供应来源；⑤实现一种新的工业组织形式。

#银行##数字化##转型##坚鹏#

【工资到账立即取出或转出影响日后贷款？】

近日，有网友发文称“工资一到账不要立马转出，否则日后申请贷款就会受到影响”，文中还提到两个行为：一是当工资到账后立刻取出，会影响流水从而影响贷款申请；二是信用卡每月选择最低还款额度，会对个人信用带来负面影响，让银行怀疑你的还款能力。

该话题立即引发网友纷纷讨论，这是真的吗？

经过查证，多家银行表示这个说法纯属谣言。

专业人员表示，银行放贷最关心的两个核心要素是“还款能力”和“征信记录”。

其中“还款能力”是根据用户的收入和必要支出来评估，并不会根据有多少存款来判断还款能力，查流水的目的是为辅助证实收入的稳定性和真实性。

对于信用卡每月还款，不论是全额还是最低额度还款，只要按时还款不造成逾期行为，也不会影响征信记录，更不会影响正常贷款。

所以，能否申请贷款与工资立即取出和信用卡最低额度还款并没有直接关系。辟谣君提醒大家，更重要的是要养成良好的信息习惯、重视个人良好信用记录。

#头条辟谣#

【来源：四川在线】