信贷会计核算（信贷会计科目）

网贷已还清，但征信花了，养好需要多久？

我们对于征信的认定分为四类：白户征信 、正常征信、 花征信、黑征信。

我们今天主要来讲讲如何解决“花征信”的问题。

那么什么是“花征信”呢？我们经常会听到说，我的征信没有黑，但是花了。这里的话主要是针对两种情况。

1、负债种类过多过高

前几天，一个在金融公司上班的朋友给我讲，他一个客户的征信一共打了900页。当然这也是新版征信改版以后，对于个人信用发生记录收集的更加详细造成的。这其中的信贷记录非常的多，信用卡，消费金融产品，信用卡，各种贷款，导致了自己的征信记录信息太多。

而这种负债种类过多，负债过高的征信就是“花征信”表现之一。

2、征信上面的申请查询记录过多

征信上还有一个记录影响着征信好坏判定，那就是征信申请查询记录，通常情况下，我们申请信用卡或者贷款，每申请一次，征信记录就会显示一次，而且还要被查询一次，甚至多次。因为前段时间就有有一个新闻说到，一个人申请同一家银行信用卡，征信在短时间被查询多次。

征信申请查询记录过多，也是“花征信”的表现之一。

如何消除自己的花征信

我们知道了花征信发生的原因之后，那么我们就有了处理花征信的办法。

1、尽量降低自己的负债

因为负债种类和负债额度是造成我们征信花的一个重要原因，所以要想消除自己的花征信。降低负债就是必然的。因为降低了负债，自然会消除一些负债种类。当然也有的朋友说，我可以增加某一个种类的负债，用于抵消其他种类的负债，总额度不变，但是种类降低。这个办法也是可行的。但是总体来说，负债过高对于征信也不是什么好的事情。除非你有足够的资产资质来承担这个负债，甚至可以抵充负债。比如，你名下总体资产1000万，有个500万的负债也是可以理解的。

2、降低自己的申请查询记录，用时间去消除

通常来说，因为申请查询记录过多造成的花征信是比较容易处理的。就是需要时间，一般这个时间是6-12个月。在这个期间，不要有任何的申请和查询记录存在。当然这里还给大家提醒一下，银行的贷后管理查询不算作申请查询记录。所以这个大家不必担心，银行贷后管理的主要目的就是为了控制风险。#武老师聊房抵# #苏州房产抵押贷款#

信贷，为何最后要卖人家的资产？

信贷不是信用借款吗？一但还不上，为何要滋扰人家亲朋好友同事等，还要卖人家房子呢？又不是抵押贷，而且还可以处理负债人的任何资产，这是什么信贷？有多少因为打着信字而被误导误解借款的。

银行业最大的成本究竟是什么？

对于投资银行来讲，最大的成本不是工资、奖金，而是坏账。最近，韩国人Bill Hwang就让瑞士信贷银行和野村证券亏了几十亿美元。

商业银行也是一样。最大的伤害不是工资、奖金、电脑、出差、吃吃喝喝，而是坏账。

所以，如果谁能把坏账率降下来，那么中小企业贷款也可以享受6%、5%的利率。

为此，中国首先必须开始建设法治；信用文化要革命；要保护催收人员；法院必须高效率地处理、执行债务案件。否则，我们真是搬起石头砸自己的脚。

中小企业融资难、融资贵的源头就在这里。

网络贷款

一、法律分析

（一） 贷款的利息太高还不起钱

根据你选择的内容可知，你们之间既约定了借期内利息又约定了逾期利息，且该借贷纠纷受理于2020年8月20日之后，借贷行为发生在2019年8月20日之后，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定：

1．若借期内利率超过贷款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分你方可以拒绝支付。

2．若逾期利率超过贷款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分你方可以拒绝支付。

提示：你们之间既约定了逾期利率，又约定了违约金，出借人可以向你方主张逾期利息、违约金，也可以一并主张，但是不得超过贷款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过的部分人民法院不予支持，你方无需支付。

（二） 遭遇暴力催收

发短信、打电话轰炸威胁

催款人多次拨打骚扰电话或多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息或者其他信息，如果干扰到你的正常生活，是属于违法行为的。

上门暴力催收

对方非法强行闯入你的住宅，或者经要求退出而无理拒不退出你的住宅的行为，可能构成非法侵入住宅罪。

非法侵入住宅罪

非法扣留或拘禁

如果你被拘禁或者非法扣留，这种要债方式已经涉嫌非法拘禁罪，如果对你进行了侮辱还可能构成侮辱罪。

非法拘禁罪

侮辱罪

裸贷等威胁方式

1．首先，你们之间通过“裸贷”的方式成立了借贷关系并且有借贷的事实，那么你们的借贷关系一般是成立的；

2．如果你们之间产生了实际的借贷关系，所欠款的本金以及利息（利率不超过年利率24%）是需要归还的，超过年利率24%的范围你是有权拒绝偿还超过部分的款项的；

3．你们之间所出具的“裸条”及对逾期后处置的承诺如果是违法的就无效。

（三） 贷款时被要求先行缴纳利息、保险费、手续费、保证金等是否合理

贷款时被网络借贷中介机构要求先行缴纳利息、保险费、手续费、保证金等是不合理的。

1．正规网络贷款中介机构在没有发放贷款前，不会向你收取任何费用(包括利息)，正规的网络贷款中介机构都有着严格的贷款审批流程，即使不要求贷款人提供抵押物，也需要审查贷款人的信贷记录、收入情形、工作或经营状况等信息，并且在贷款额度、贷款期限等方面有着严格的限定。

所以如果在贷款前收取费用的，不管金额多少都不不要相信，一定要谨慎选择贷款中介机构。

2．正规的网络贷款中介机构在放贷给你的同时会扣除相关费用，不用你提前支付任何利息、手续费等费用的，在自己申请的贷款没有到位之前，一定不能支付任何费用。如果出现贷款平台在放款前索要费用这种情况，那么可能是诈骗。

比如你想借款10000元，手续费是1000元，那么机构可能会总共划拨11000元给你，然后扣除里面的1000元作为手续费等费用，你还款时需要还10000元的本金及1000元的手续费等总共11000元。

3．那些声称不需要任何条件就能贷款给你的，肯定是骗子或幌子。此外，仅仅提供身份证是不能够贷款的。

显而易见，若不能提供其他有效证明，身份证也是无用的，正规的网络贷款中介机构也肯定不会仅凭一张身份证就放款给你的。

（四） 个人信息被网络借贷中介机构泄露

网络借贷中介机构泄露或出售你的个人信息给他人可能构成侵犯公民个人信息罪。

侵犯公民个人信息罪

（五） 网络借贷中介机构尚未放款我不想贷了要不要支付违约金

一般来说，网络借贷中介机构尚未放款，未给平台造成损失都能取消贷款申请，不需要支付违约金。只要没放款，即使是贷款审批通过了，都可以取消。但是如果之前签订了借款合同，在贷款审批通过后取消贷款，是需要支付违约金的，同时，可能对个人征信记录造成一定的影响。

网上快速贷款这类型的贷款，如果审批通过后想取消，一旦放款成功，那么便不能取消，只能选择提前还款或者到时还款了。

（六） 提前还款是否需要支付违约金

如果平台已经放款，可能要支付借贷平台部分违约金，赔偿数额具体看你们的合同约定。平台已经放款就不能取消了，只能按时还款或者申请提前还款。

二、行动建议

（一） 贷款的利息太高还不起钱怎么办

1．建议你及时还款，毕竟还钱是解决继续支付利息的唯一途径，你可以向身边的亲戚朋友求助，让他们先借钱给你把贷款还了。

2．虽说小额贷款公司利息高，但依然受到法律的保护。对于催收无效的借款人，借款平台也会走法律程序来收取回款。

3．一旦法院判决借款平台胜诉，那么你除了要还清本息，可能还要额外支付对方诉讼费，得不偿失。

（二） 遭遇暴力催收怎么办

发短信、打电话轰炸威胁如果不是很严重的情况，你可以将威胁恐吓类短信截图留证，通话内容最好录音，同时你可以登录网站网络不良与垃圾信息举报受理中心(12321网络不良与垃圾信息举报受理中心)举报或联系所属运营商（如移动、电信等客服）处理。

民营银行最新消息：亿联银行被重罚140万元，2022年前3季度营收净利双双大降45%！

近日，据中国银保监会官网更新的处罚公告显示，吉林亿联银行被罚140万元，4名责任人被警告。具体违规行为如下： 

1、在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用； 

2、超过借款人营运资金测算需求发放流动资金贷款，导致信贷资金回流至借款人； 

3、同业借款授信调查不审慎行为。 

这也不是亿联银行第一次被罚，2021年4月9日，亿联银行因未准确、完整、及时报送个人信用信息；未按规定处理异议；未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告；为客户开立匿名、假名账户，被罚款164.4万元。

根据亿联银行公布的2022年3季度业绩报告显示：截止2022年9月末，该行营业收入为8.52亿元，同比下降45.65%；净利润为0.67亿元，同比下降44.92%；总资产为622.47亿元，较上年末增长3.93%，负债总额为589.7亿元，较2021年末增长4.06%。

在大家关心的存款规模方面，今年1-9月，亿联银行吸收存款规模为303.12亿元，同比下滑10.59%，下降原因不言而喻，没有什么好的存款产品，再加上互联网存款被叫停，但亿联银行明明是4家互联网民营银行之一，却没有什么存款活动，着实让人奇怪！

此号是老陈侃财的头条新号，老号停用，存款产品只做分享，不做推荐，私信已关闭。#我想对你说# #2022生机大会# #头条创作挑战赛#

你好律师，婚姻期间，男方在我不知情的情况下，从外面信贷50万，这样起诉离婚的时候，法院会怎么处理，我要承担债务吗？

【南京离婚律师】

第一，离婚案件中，因为债务涉及债权人利益，法院基本不会处理。

需要由债权人起诉，在借款纠纷案件中由法院认定是否属于夫妻共同债务。

第二，未经女方同意，男方个人借款，除非借款用于共同生活，或者共同经营，很难认定为夫妻共同债务。相关的举证责任由债权人承担，所以如果女方对借款不知情，也没有从中获得利益，就不用担心承担还款责任。

【自查能查得出才有鬼呢】

     1、1月29日晚，上海银保监局发布进一步加强个人住房信贷管理工作的通知，对上海辖内商业银行就住房信贷管理等工作提出要求，要求辖内商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。（图1）

1月30日，北京银保监局表示，要求辖内各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。

如果是让股V或者是二把刀的财经V来解读这条新闻，肯定都恨不得把这事情无限上纲上线。(图2)

就像这位仁兄一样，看上去篇篇都是是10万+，标题惊悚，但只要一聊到楼市的细节，立马就露馅了。

为什么呢？因为两个字【自查】

还是那句话，

太阳底下无新鲜事，

互联网是有记忆的，

只有韭菜才会没有记忆~

        2、2020年4月，深圳房价在疫情稍微缓和之后，再次出现异动。关于经营贷资金违规流入深圳楼市的新闻，传遍网络，一时间深圳是“社会主义CF先行示范区”的舆论铺天盖地。

迫于舆论压力，不得已，人民银行深圳市中心支行组织了【自查】。（图3）

后来调查结果一公布，舆论哗然

一是未发现刚注册企业即申请经营贷的情况

二是未发现支小再贷款信贷资金通过房产抵押经营贷形式流入房地产市场的情况

三是辖区存在个别商业银行有客户先全款买房，再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小

是的，所有人都知道的情况下，他们说他们不知道~

于是乎，4月份过后，深圳楼市一路上扬到了7月份，逼出了史上最强楼市调控新政，方才截止。

互联网有记忆

韭菜才会没有记忆

这才1年不到的时间

上海又来【自查】这一套？

      3、前几天上海还发动了一场声势浩大的“打击哄抬茅台酒”的清查活动，说是要把市场上高于1499元的茅台酒都给没收了。

大家猜一猜，上海查到高于1499元售卖的茅台酒了么？

后续，书童也没太关注，据说上海已经成功把茅台的价格压低到了1499元一瓶了。

在感叹上海执行力的同时，书童也发现上海的茅台酒酒盒居然悄默声地涨到500块钱一个了。

人民的智慧真实无穷~

酒是1499元

酒盒500元甚至1000元

上海市场监督管理局也很开心，你看，茅台酒都是1499元一瓶了。

啥东西？你说酒盒变贵啦~

变贵就变贵呗，我们现在严查的是酒，不是酒盒！

近日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国消费信贷健康发展问题研究》报告，该报告依据理论模型求解出家庭生命周期的最优消费信贷决策路径，并对家庭合理消费信贷行为进行分析。

报告指出，虽然中国家庭部门的信贷健康状况尚且良好，但结构的不良因素仍具有引发金融违约风险的可能性，需要优化引导。

家庭需要理性决策家庭信贷行为，不倡导家庭选择较高负债规模。信贷逾期有什么危害呢？

1,逾期会进行罚息。无论是申请哪种网络贷款，一旦出现还款逾期的情况，放贷机构除了会第一时间通知借款（享低息贷款）人及时还款之外，还会按照相应的标准计收罚息(部分产品还有违约金)。

2.逾期记录记入征信。只有信用评分达标，才具备申请资格。不过一旦发生逾期，就有可能会被上报征信系统，虽说很多网贷口子暂时还未接入征信系统，但没准过不了多久，就会接入征信了呢。

3.会被各种催收。如果借款人贷款不还，放贷机构为了收回欠款，就会走催收程序。

4.会被银行拉入黑名单。未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。

大家不难发现，网贷以后会麻烦不断，而且个人不良信用记录处理起来还是挺麻烦的，最好是避免逾期，及时还款，量入为出，保持良好的消费。要理性消费。

#专家建议消费信贷不宜过高# @全国达人联盟

我们希望有关部门可以利用强有力的手段核算控制平台将来一段时间的财务支出，确认资金不被平台用做其他，而是用来好好地兑付给出借人。及时公布案情进展，与广大出借人进行良性沟通；同时希望平台利用正当手段进行催收活动，督促借款人还钱，目前和信贷已经接入征信，相信借款人们不会冒着巨大的代价拒不还钱；平台更应该每天发布今日回款总额，让出借人心里有底。

什么是资金掮客？河南村镇银行事件爆雷以后，出现频率最高的一个词就是资金掮客，给大家普及一下，尤其是那些不懂装懂的！

资金掮客，又被称为金融中介。就对河南村镇银行事件中的资金掮客而言，资金掮客特指与银行、银行信贷相关的民间资金介绍人。其通过介绍民间资金至银行，用于特定的业务，赚取中介费用，该特定的业务一般为贴息存款业务。据说此次，河南村镇银行事件中，贴息一手中介的利率高达20%，经过层层转手，最终到了客户这里10%，这中间存在多少猫腻，就不得而知了。

而贴息存款业务是指存款人将资金存入银行，除获得银行支付的存款利息外，根据存款产品类型、金额、时限的不同，存款人另外获得一定比例收益的存款业务，其中超出银行支付的存款利息外的部分收益即为“贴息”。

至于贴息存款会带来哪些风险？下一篇文章再讲吧。但不管是阳光贴息还是非阳光贴息，建议大家都不要去触碰，比如这次河南村镇银行事件中，还在还在苦苦等待处理方案的贴息大户。贴息存款不出事还好，银行、中介、储户、第三方公司相安无事，一出事就一地鸡毛，判赢了又怎样？这不是等4个月，而是要等几年的问题了！还有人说四大行不存在贴息，不存在白名单，简直笑死人，忘了某大行2.5亿存款“不翼而飞”的事情，上市公司存款莫名被质押、各种银行在季末都有贴息冲量的事情了……#打开眼界# #头号周刊# #夏日生活打卡季#