保险代理行业会计科目（保险代理公司会计）

代理制是保险的万恶之源。说白了就是保险公司既想快速发展，又把成本、风险转给业务员。

他随身携带着刘晓晓的保险单，理赔额度为两百万元人民币。投保人为于敏洪，被投保人刘晓晓，受益人为于敏洪和亮亮，保险代理人为蒋文荟。保险手续齐全，只要刑警队开一份刘晓晓被害身亡的证明，保险公司就可以启动理赔程序，两百万元人民币将在一个月内分三次进入于敏洪的银行账户。——《女法医手记之证词》

2022年咨询工程师宏观经济黄金考点保险中介机构，咨询学霸笔记

(1) 保险代理人是根据保险人的委托， 向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构

和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

(2) 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的机构。

(3) 保险公估机构是依法设立、对保险事故进行评估和鉴定的独立评估机构。

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保险是消费不是投资的

最近很火的年金险，大家都知道了。保险公司要付出多少成本？保险代理人费用！你知道你购买的保险，把保险卖给你的人要拿走多少吗？一般情况下，前3年的保费是要提成的，而且比例会比较高，不同人可能不一样但是基本上会在30%左右。再加上保险代理人的领导，如组长、区域经理等等包括总经理，都是有相应奖励的。严格核算人力成本，差不多前3年费用的50%是要用在这里的。 做个计算题，假设某人年缴费1万元，缴费20年，30年之后开始提取这个保险，如果按年化3.5%计算应该给多少钱？由于缴费期长达20年，所以需要分别计算20年的钱在30年之后价值多少，总数=28067.94+27118.78+26201.72+25315.67+24459.56+23632.45+22833.28+22061.14+21315.12+20594.31+19897.89+19225.01+18574.89+17946.76+17339.86+16753.49+16186.95+15639.56+15110.69+14599.7=412874.77就是说，如果真的是按刚才的条件计算，你缴费了20年，从买保险的30年之后提取，也是3.5%复利计算的话，你应该得到的钱是412874.77元。 保险公司自己能得到多少？差价1.5%再减去各种人力成本费用。所以其实就没多少了，对吧？可是保险公司这些年都是赚大钱的，哪里来的钱呢？其实我们仔细回想一下最近这些年那些曾经很火热的保险就懂了。最早的时候是投资连结保险，大概是2005年的前后，因为那两年刚好是牛市，这种保险里面相当多的比例是拿去进行投资，回报完全和市场表现有关。但是很快因为股市大跌，造成很多买了这种保险的人不但没赚钱还赔钱了，于是最后一地鸡毛。没关系，保险公司又推出了另外的保险分红险，听上去很美，保险公司经营有钱赚就给你分红，可是买了这个保险很多年之后才发现，每年的分红怎么只有1%？和当初说的不一样呀？ 再后来，万能险又出来了，可以灵活的投资股票和不投资。结果呢？拿到钱的时候才发现和想的不一样吧？还是没关系，现在最新的是增额终身寿和年金险。不过有没有仔细想过，怎么每个保险都是买的时候觉得无比好，到兑现的时候才发现是个坑呢？其实真的不怪保险公司坑人，人家保险合同明白的写在那里，但是没人仔细看。或者说，仔细看了，没看懂。 我不想分析太复杂，只想说一句。保险的作用是保障、替代和补偿，保险不是投资是消费，任何以理财和投资为目的的推销保险和买保险的行为都是不正确的。对于增额终身寿，我只想说，除非你家里是巨富之家，有很多财富需要传给下一代，否则就别买这个。年金险，我也不想评价，自己看合同去，有不懂的记得不要问你的保险代理人，去打保险公司官方客服电话咨询。因为那个电话是有录音的，明白？

《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线后，要求所有新能源车辆均须投保新能源车险。这次蔚来第一个出手了，很有意思，注册资本5000万元的蔚来保险经纪有限公司成立，经营范围包含：保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务等。

从股权关系来看，蔚来保险经纪有限公司是由蔚来控股有限公司100%控股。回溯之前的情况来看，蔚来去年在其官方App上发布了关于新能源汽车专属保险的说明，并提示用户可以按照自己的用车情况，选择服务无忧或者保险无忧产品。这也是针对新能源汽车特殊的要求之后，汽车企业从用户角度建立专属的保险业务，这样可以进一步建立一个围绕新能源汽车生态的玩法。

蔚来的保险无忧的推出是由自选保险和蔚来专属服务两部分组成，保留了“无忧”服务中最核心的补漆、基础保养、取送车、上门补胎、代步出行服务和事故安心服务，价格为自选保险价格+1680 元。而这次推出保险公司，则是消费者担心的新能源汽车保险这门生意进发。说到底，蔚来需要让消费者不用担心新能源汽车的使用成本，在使用的电费达到一定的低点以后，保险这部分是一个非常重要的环节。

最近两天听老太太说她给自己找个事儿干，啥呢？跑保险。

保险这些年已经走进千家万户，大家对保险的认识也比以往更加深刻，但是保险代理人给人的印象还是粘毛就赖。

我说你不怕别人嫌弃你讨厌你吗？多少人因为干保险搞得亲朋好友都敬而远之？老太太说，不怕，有聊得来的我就介绍，反感的我就不说了，给自己找点儿事儿干，要不然天天在家也挺没意思的。再说了，保险不光能保平安，还能理财投资，也不是以前那么烦人啊。

每个人都还有自己的生活方式和态度，除了为人妻、为人母、为人姥姥，你还是你自己。

很开心母亲能走出阴影，希望她能收获晚年的美好时光[比心]

中国平安湖北分公司某保险业务员因为返佣金，被银保监会处罚。

这三名保险业务员因为给予投保人保险合同约定以外的利益而被处罚：

一：是该公司保险代理人张某某销售P09000002597XXXX号保单时，向投保人返还了1000元现金。

二：是该公司保险代理人夏某某销售P09000002102XXXX、P09000002102XXXX、P09000002121XXXX、P09000002175XXXX号保单时，向投保人转账返还了3600元。

三：是该公司保险代理人何某某销售P09000002448XXXX、P09000002448XXXX号保单时，向投保人转账返还了6500元。

时任保险代理人张某、夏某、何某对违法行为负直接责任；时任副总经理宋某、王某对违法行为负管理责任。上述事实，有事实确认书、投诉举报材料、岗位说明书、询问笔录等证据证明。

上述“给予投保人保险合同约定以外利益”行为违反了《保险法》第一百一十六条“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：……（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”以及第一百三十一条“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：……（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”的规定，根据《保险法》第一百六十一条“保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证”的规定，我局决定对平安人寿湖北分公司予以罚款6万元的行政处罚。

根据《保险法》第一百七十一条“保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款”的规定，我局决定对宋某、王某分别予以警告并罚款1万元的行政处罚。

根据《保险法》第一百七十二条“个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款”的规定，我局决定对张某、夏某、何某分别予以警告并罚款1千元的行政处罚。

请问你们在买保险的时候，保险业务员给你返佣金了吗？如果保险业务员是通过返佣金诱导你购买的保险，后期你发现被套路了，都可以依法向银保监会举报，要求监管部门对保险业务员和保险公司进行处罚。

你这银行一本万利呀，保险公司当冤大头了。代销保险虽是银行的中介业务，收的中介业务费不会超过8％，一般都在5％左右，你银行收20％＿30％，保险公司得倒贴钱为银行打工，要知道保险公司的精算师一大把，绝对不会付这么高的中介业务费的，你真是银行工作人员？基本常识都没弄明白。

关键是保险代理人的佣金可能很高，否则，不会有一些保险代理人昧着良心骗买客户买保险。当我责疑某保险代理人为什么要欺骗客户的时候，有个大品牌的保险代理人就直言，你就当你没有这10万块钱就好了。

专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。

保险代理人的种类包括了哪些-法律知识|华律网

兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。

保险代理人的种类包括了哪些-法律知识|华律网

【粉丝提问：“刚毕业，收入5000，代理人让我拿年收入10%买保险，我觉得有点多了，要咬咬牙买下来吗?”[可怜]】

刚毕业，月收入5000，代理人还让你用10%的年收入的预算买保险，应该是在用保险行业的“黄金原则”，“双十原则”忽悠你了[抠鼻]

什么是双十原则？就是所谓“保费是自己收入的10%，保额是自己收入的10倍”。

为什么我说这是忽悠？因为不同人群的保障方案是不一样的，保费预算绝不可能如此机械化。年入30万的家庭要买齐核心保障，取10%没问题。但如果你是刚毕业、月薪5k，绝对不需要10%。

刚毕业出来工作，收入不高、财务责任少，最应该担心的是个人的健康和对父母的责任。保费预算应该控制在年收入的5%以下。

购买大概5倍收入的寿险+一份50万单次赔付定期的重疾+百万医疗险，总保费完全可以控制在3000左右。

【#两年半时间超400万人离开保险行业# 卖保险不香了[思考]？】干了3年保险代理人的王强（化名），在2020年初选择离职。“疫情来了，不能外出拜访客户，单子越来越难谈。”王强告诉中新经纬，如今他成为了一名网约车司机，每月赚1万元左右，虽然一天跑12个小时很辛苦，但胜在稳定。银保监会9月19日披露的数据显示，截至2022年6月30日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员（下称保险营销员）为570.7万人。从销售人员合同类型看，代理制销售人员521.7万人。而2019年底，全国保险公司共有销售人员973万人，其中代理制销售人员912万人。也就是说，两年半时间里，保险销售人员少了402.3万人。#两年半超400万人离开保险行业#

昨天说到银行的时候，顺嘴提了一下保险。不出意外的一大群人来和我试图理论，因为他们拿出各种证据试图来说服我买保险做投资是对的。我其实不想和他们争论，因为有些是保险从业者，如果我说他们买的保险根本不能最后给买保险的人带来他们想要的收益，这等于说他们在欺骗别人。当然也许有些保险代理人知道这个事，只不过故意不说，我说不买就等于砸他们饭碗，对吧？对于买保险的人来说，钱已经花了，所以如果我说有问题，那等于就是质疑他们当时的判断，大把的钱可能拿不回来。谁愿意相信这个事实？所以一定要和我来争论一番才行，否则就是对不起自己。

其实我并不是反对保险，这个观点我重申过很多次了。我反对的是以投资为目的买保险！保险不是投资，是消费。在中国银行保险监督管理委员会的官方网站上，我们可以找到他们下属的一个重要部门消保局。这个部门的全称叫银行业和保险业消费者权益保护局，他们的职责是：研究拟订银行业和保险业消费者权益保护的总体规划和实施办法。调查处理损害消费者权益案件，组织办理消费者投诉。开展宣传教育工作。这是国家部门，所以试图来争论保险不是消费是投资的，如果连国家机关都不承认了，那我拒绝和你讨论问题。

保险是消费，它的真正作用是什么？是保障、补偿和替代。就是说保户向保险公司支付保险费用，当发生保险责任的时候，由保险公司支付相应的补偿。做一个假设，家中成年人发生了意外失去了劳动能力或者去世了，留下老人孩子怎么办？如果之前购买过相应的保险，那么保险公司就会依据保险合同支付相应的赔款，用于弥补成年人原本应该给付的养家费用，保证了他们的生活。这是最基本的保险合同和保险责任，也就是投保人支付费用，保险公司按照约定支付赔款。

但是花钱买保险，很多人是不愿意的，觉得万一不出险就白花钱了。为了解决这个问题，才有了后来保险公司各种花样百出的保险品种。这些保险品种都是通过先收取较高的保费，然后承诺在一定时间之后将你所交的保费返还或者还增加一定的收益。其实你认真地想一下，保险公司是企业又不是善堂，他们为什么要这么做呢？保险公司获得了什么利益？他们获得的就是你付出的资金在返还之前拿去投资之后得到的收益与支付给你的款项之间的差值。当然，他们还需要扣除相应的成本，例如人工成本、投资成本等等。

现在问题来了，不少人坚称自己购买的某保险收益合同里面写明了是复利3.5%，他的算盘是自己保费缴纳10万，然后按照每年3.5%的复利计算，未来自己可以获得多少钱。其实之前我写过为什么这个是不可能的，因为合同根本不是这么写的，但是仍然不少人说我是看不懂合同，他们非要发合同和我辩论一下。好吧，那今天我们换一个方式。

首先，保险公司自己能获得多少的投资收益，你知道吗？首先是公开数据，大家可以自己到网上差一下，各个保险公司的寿险部分，投资收益率是多少？泰康是现在做的最好的一家，已经连续3年拿到行业第一，他们的数据是财务收益率6.8%，综合收益率6.3%。76家寿险公司平均财务收益率是4.8%，综合收益率4.3%。所以我们把保险公司的收益率定为5%来开始计算，不算我胡说吧？保险公司自己的投资收益和承诺给你的差价之间只有1.5%不到，要先扣除保险代理人等等的费用支出，还要支撑保险公司的巨额利润，是不是觉得有点不大够呢？

具体计算下一篇来做

20221109涉及到五人伤害的双方责任重大交通事故目前为止尚未处理结束，从介入处理的三日内各方联系电话的通话时长累加起来超过11个小时……发生事故后车辆险代理人又在哪里？？？

【营销机制变革才能遏制退保乱象】“3·15”前夕，各地银保监局发布的2022年重点工作内容中，频频提及“退保黑产”等代理退保乱象。实际上，近两年以来，退保黑产正逐渐成为保险行业一大顽疾。深究其成因，投保人需求旺盛是“沃土”，销售误导背后的营销机制是罪魁祸首。由此可见，改革险业营销机制方能遏制退保乱象。不可否认，曾在1992年引入内地保险市场的个人代理人营销模式，曾为保险业带来了繁荣。然而，经过多年的爆发式增长，代理人队伍变得日益臃肿，销售误导等广为社会痛恨的弊病也开始滋生，这既损害了行业健康发展，又削弱了社会对保险业的认可度。代理退保乱象则将代理人营销模式下的深层次问题充分折射出来。人海战术下，保险代理人群体大进大出，从业者素质良莠不齐，这为行业发展埋下了巨大隐患。数据显示，正在从事以及曾经从事过个人保险代理人业务的从业者将近7500万人。详情：营销机制变革才能遏制退保乱象-证券日报网

最近很火的年金险，大家都知道了。保险公司要付出多少成本？保险代理人费用！你知道你购买的保险，把保险卖给你的人要拿走多少吗？一般情况下，前3年的保费是要提成的，而且比例会比较高，不同人可能不一样但是基本上会在30%左右。再加上保险代理人的领导，如组长、区域经理等等包括总经理，都是有相应奖励的。严格核算人力成本，差不多前3年费用的50%是要用在这里的。

做个计算题，假设某人年缴费1万元，缴费20年，30年之后开始提取这个保险，如果按年化3.5%计算应该给多少钱？由于缴费期长达20年，所以需要分别计算20年的钱在30年之后价值多少，总数=28067.94+27118.78+26201.72+25315.67+24459.56+23632.45+22833.28+22061.14+21315.12+20594.31+19897.89+19225.01+18574.89+17946.76+17339.86+16753.49+16186.95+15639.56+15110.69+14599.7=412874.77就是说，如果真的是按刚才的条件计算，你缴费了20年，从买保险的30年之后提取，也是3.5%复利计算的话，你应该得到的钱是412874.77元。

保险公司自己能得到多少？差价1.5%再减去各种人力成本费用。所以其实就没多少了，对吧？可是保险公司这些年都是赚大钱的，哪里来的钱呢？其实我们仔细回想一下最近这些年那些曾经很火热的保险就懂了。最早的时候是投资连结保险，大概是2005年的前后，因为那两年刚好是牛市，这种保险里面相当多的比例是拿去进行投资，回报完全和市场表现有关。但是很快因为股市大跌，造成很多买了这种保险的人不但没赚钱还赔钱了，于是最后一地鸡毛。没关系，保险公司又推出了另外的保险分红险，听上去很美，保险公司经营有钱赚就给你分红，可是买了这个保险很多年之后才发现，每年的分红怎么只有1%？和当初说的不一样呀？

再后来，万能险又出来了，可以灵活的投资股票和不投资。结果呢？拿到钱的时候才发现和想的不一样吧？还是没关系，现在最新的是增额终身寿和年金险。不过有没有仔细想过，怎么每个保险都是买的时候觉得无比好，到兑现的时候才发现是个坑呢？其实真的不怪保险公司坑人，人家保险合同明白的写在那里，但是没人仔细看。或者说，仔细看了，没看懂。

我不想分析太复杂，只想说一句。保险的作用是保障、替代和补偿，保险不是投资是消费，任何以理财和投资为目的的推销保险和买保险的行为都是不正确的。对于增额终身寿，我只想说，除非你家里是巨富之家，有很多财富需要传给下一代，否则就别买这个。年金险，我也不想评价，自己看合同去，有不懂的记得不要问你的保险代理人，去打保险公司官方客服电话咨询。因为那个电话是有录音的，明白？

[鼾睡]

400万保险代理人“出走”，个险渠道生死劫：削塔尖、去层级，佣金金字塔魔咒难破解

我也奇怪培训了几天的保险代理人，怎么就能去骗了那么多骂保险的，都听不出“他”不专业吗？问题的关键可能是在国家九年义务制教育[狗头]

保险合同也是经济合同，经济合同订立的原则性就是公平和诚信，如果你保险公司要求投保人根据规定如实提供相关信息，那么作为对等的保险公司，依法也应该把投保的风险跟投保人讲清楚，无论是消费类保险，还是投资类保险，有益就有风险，这话到哪儿说都没毛病。至于说索赔和投诉代理人的问题，固然有利益推动的因素，但也不能否认，保险代理人为了佣金故意用高额回报诱惑客户买保险的问题也是非常普遍，而且事实是，金融保险之类的专业，学制基本上要4年左右，而培养一个保险代理人也就几天的时间，请问，如此业务培训，结果会怎么样呢？

金融三驾马车：“银行、保险、券商”我讲过2个了，今天简单来聊聊保险。正好这段时间保险行业跌跌不休，我来简单分析一下这个赛道的成长逻辑。

保险的收入方式跟银行和券商不一样，银行和券商都有营业部，但保险主要的收入来源，是流动性很强的保险营销员（代理人/经纪人），也就是广大“卖保险的”伙伴们。现在保险的销售还非常传统，普通的靠拉关系，厉害一点的靠讲情怀，动之以情晓之以理。而主动买保险的人也不多，跟海外市场还存在着差距。

保险是很特殊的一种金融工具，它是不会主动产生购买需求的，这个特点让保险产品特别难卖，所以各家保险公司只能用超高的佣金来吸引代理人，要不根本就卖不出去。所以代理人在销售过程中就出现了各种误导行为，夸大宣传，久而久之恶性循环。导致了保险在咱们国内的形象很差，保险代理人本来在国外跟券商经纪人一样，但在国内，地位非常低。

随着时代的发展，以前代理人的佣金还有竞争力，但现在平均工资水平都上来了，代理人的收入就不够有吸引力了，所以这两年全国的保险代理人数量都在极具减少（图四），这也就让各家保险公司的保费收入减少，行业进入了入不敷出的情况。收入没多少，那就给保险公司的投资端造成了极大的压力，结果做不出什么好成绩，又踩了好多雷，这也是这些保险公司跌跌不休的原因了。

但是放眼未来，保险却是复杂的民生经济支柱，没有了保险，未来大家的老年生活谁也别想过。行业成长性有，但不算高，大家要对这个行业有个合理的预期。

保险不是一个暴富的行业，不能作为投资的主要持仓，当一个辅助配置可以，跟其他主动基金一起成长，长期拿下去，才是这个赛道正确的投资之道。

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