年轻家庭理财 学会这些小窍门

　　东楚网黄石新闻网（东楚晚报 记者 廖星） 市民徐女士刚举行完婚礼，结婚时亲朋好友随礼尚有10万元结余，这是夫妻两人手上较大的一笔资金。徐女士和丈夫计划未来一年要小宝宝，两年后贷款买一台15万元左右的家用轿车。徐女士月收入约3000元，丈夫月收入约8000元，每月需还房贷3700元。夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得增值，满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。
　　记者采访了业内资深理财师，为像徐女士这样的年轻家庭理财，提供一些建议。理财师认为，徐女士家庭月收入约为11000元，除去月按揭3700元，若能将月固定支出尽量控制在4000元以内，那么每月家庭净收入约为3300元，家庭收入稳定但来源单一，形成理财习惯刻不容缓。
　　理财师表示，对初涉投资理财的市民来说，较重要的是把握理财金字塔原则。从金字塔的外部形状来看，越向上越尖，风险投资所占家庭资产的比例也应该是较小的，万一投资资金受损，才不会影响到生活。在金字塔底部，先备足风险防范基金如银行储蓄、社会保险、商业保险等；在金字塔中部，预留生活消费基金、教育基金等；在金字塔的顶部可以根据自己的风险承受能力，进行基金、股票等领域的风险投资。
　　合理安排收支，增加资金收益率。徐女士可将一部分资金用于购买日日计息的理财产品，如朝朝盈、余额宝之类，支取灵活，并享有远高于活期的收益率。除此之外，基金定投也是不错的选择，每月固定投入1000元，将会带来一定的收入。
　　投资固定收益的理财，实现资产增值。徐女士家庭现在收入稳定，没有孩子经济压力较小。对现有的10万礼金的流动性要求并不高。因此，理财师建议将礼金的一半用于投入有固定收益的理财产品，为之后小孩的出生以及老人的赡养储备资金。
　　选对购买银行理财产品的时间点，争取收益较大化。尽可能选择重大节假日，如端午节、中秋节、春节等，银行一般会推出收益较高的理财产品；另外，月末、季末、年中、年底，银行一般也会推高理财产品的收益，以吸引客户。再者，要充分利用短期理财产品实现收益较大化。目前部分银行推出30天、40天、50天等短期理财产品，一个产品到期后，如没有合适的理财产品，可先通过短期理财进行衔接，避免等候期间的收益损失。
　　另外，徐女士还需要关注经济周期的变化，当央行下调存款准备金率，甚至预期降息，资金面逐渐宽裕时，尽量选择半年以上中长期理财；当央行上调存款准备金率，甚至预期涨息，资金面逐步紧张时，尽量选择半年以内短期理财。
　　申请银行小额贷款，圆购车梦。徐女士可将礼金剩余的5万元作为购车的首付款，另向银行申请10万元信用贷款，有银行推出车贷0利率。