健康资讯 【“双十一”信用卡强势出击，“尾款人”钱包还好吗？】随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场，除通过加大优惠力度吸引客户外，还要提高精准营销的能力，精准识别目标客群，有针对性地进行营销展业。《国际金融报》官网，证券、银行、基金、保险、国际、上市公司……
【郭树清：金融科技公司需满足资本充足率要求】中国是否会要求金融科技公司满足相关的资本充足率标准？银保监会主席郭树清表示，如果金融业务是在网上开展，是互联网平台，他们办的银行也好，办的小贷公司也好，或者是消费金融公司也好，我的回答是很简单的，是的，我们要求他们必须和其他的金融机构一样，要有充足的资本。我们要求互联网平台只要做同样的金融业务，就要有同样的资本充足率。但是考虑历史的原因，给了他们一个过渡期，有的项目是到今年年底，有的是到明年年底，甚至可以研究再长一些。但是最多两年，都回到正轨上来，所有机构都要受资本约束的要求。
【消金机构拓宽多元化融资渠道 超八成持牌消金获同业拆借资格】日前，平安消费金融有限公司（下称：平安消金）正式获批进入全国银行间同业拆借市场。
近年来，消费金融机构融资渠道不断拓宽，包括同业拆借、股东增资、信贷资产证券化、银团贷款等多种方式。据《证券日报》记者不完全统计，目前包括平安消金在内，已经获得同业拆借资格的消费金融机构有26家，包括马上消费金融、招联消费金融、捷信消费金融、中邮消费金融等。综合计算，有超八成持牌消费金融机构获得该融资渠道。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对《证券日报》记者表示，“消金机构获批进入全国银行间同业拆借市场，标志其进入了银行间标准化产品市场，可通过对标准化产品的运用，增强资金融入能力，提升资金融入效率，降低资金融入成本。”网页链接
世间事，很难说！前脚刚走了P2P网贷，后脚其他互联网企业推出金融服务的APP就遍地开花了，丝毫不亚于此前的P2P势头，现在几乎但凡是个互联网企业都想借钱给你花，有人戏称“互联网的尽头就是借贷”，现在看来，这一点不是戏谑之言，而是普遍的实际，但我们只能说这是中国互联网企业发展的现状。
当初，因为P2P害人不浅，受到了人们极大的诟病，结果被监管“一刀切”了，大家原以为这下可消停了。但恐怕谁也没有想到的是，一直都是“高大上”的那些互联网巨头们乘机抓住了时机，比如百度、京东、阿里、腾讯、360和头条等纷纷推出了自己的借贷平台，想一举收复P2P走后留下的失地，广告一个比一个宣传的厉害，都说自己的额度高、放款速度快、可分期且利率水平较低，然而事实上，它们的日利率普遍都在万5（年化利率在18%）甚至更高，现在就看谁的流量大、客户群多了，相信这是个巨大的暴利行业。
我认为之所以会出现这种情况，主要还是与巨大的需求有关，尽管P2p不受待见，但有那么多人愿意借钱就说明了他们的需求不低，而今它们走了，但市场上的大量的客户的此类需求并没有随之消失，于是这些互联网企业看准了机会，各种消费金融服务的APP就上市了。除了巨大的需求潜力助力之外；其实，也说明了国内互联网企业发展战略的空白，什么赚钱就干什么，且不论是否有什么负面影响或是不好的价值观导向。俞敏洪曾经说，中国的企业家是稀缺的，几乎决大多数都是投机家，啥赚钱就搞啥，赚一把就跑。这似乎是一种莫大的讽刺但也说得很实在。
现如今，光是呼吁加强监管也无济于事，或者一味地指责那些APP更是毫无意义，有一句话说得好“只要有利，哪怕杀头的买卖有人做”，如果不从正面渠道解决问题，最终还是阻止不了互联网消费金融服务的盛行。什么是正面解决问题呢？当然就是正规的金融机构要推出适合的产品、服务，来满足普遍的需求，但这原本是个比较简单的事，它们却做不来，不得不说让人有些遗憾！不过，我还是很期待着它们能有所改变，否则这股消费金融之风就刮不停的……
坚守服务用户的初心，微博借钱打造有温度的消费金融服务.
随着互联网经济的快速发展，金融行业也逐渐走进“互联网+”模式。众多互联网公司开始利用自身平台优势，打造自己的互联网金融服务平台，旨在丰富金融市场形态的同时，更好地满足消费者日益多元的金融需求。以微博借钱为代表的互联网金融服务机构，借助社交媒体平台“微博”的强大用户生态优势与资源池，以年轻人喜欢的形式为其提供金融服务。
支付宝大放血，借呗额度飙升，三个技巧至少提额一万？
互联网时代，不仅花钱容易了，借钱也变得容易了。马云发明的支付宝就综合了花钱和借钱两大金融功能，支付宝支付、花呗透支消费都是提供的花钱的便利，借呗则是提供了借钱的方便。“只要你信用足够好，借你一亿又何妨”，这是曾经马云说出的话语，如今虽不能借一亿，但是几万到十几万还真是实现了。
花呗借呗都是以支付宝这个超级流量APP作为载体，以芝麻信用体系作为基础，为数以亿计的用户提供互联网消费借贷金融服务。经过五年多来的不断发展和进化，花呗借呗的服务越来越智能化了，同时也被广大互联网巨头所参考，芝麻信用分更是被广泛认可和应用，下面我们我们就来汇总一下目前比较火爆的几个基于芝麻分的互联网消费金融信贷服务。
1、蚂蚁花呗：属于蚂蚁集团旗下消费金融服务，一般芝麻分550以上的支付宝活跃用户都有开通，可以实现最高5万元的透支消费，只要在账单出来之后按时全额还款就不会产生任何费用，因此被很多年轻用户设置成为了首先的支付方式。
2、蚂蚁借呗：也是蚂蚁集团旗下金融产品，不过提供的是更为灵活方便的金融借贷服务，同时也需要芝麻分600以上并且得到邀请方能开通使用，最高可以获得20万的信用额度。
3、红薯呗呗：这个在微信公众平台提供服务，它虽然不属于蚂蚁集团旗下产品，但也是当今与之齐名的互联网巨头推出的金融借贷服务，而且还解决了目前大多数金融借贷产品邀请制的痛点，用户无需任何邀请即可直接申请开通，一般芝麻分600以上者基本都不会低于2万的授信额度，最高则可以达到30万。
在以上这些同是参考芝麻分开通以及授信的金融服务中，却存在着诸多的差异，不仅如此，即便是同样的芝麻分和同样的产品服务，也都可能存在天壤之别的差异。比如同是芝麻分650分，张三可能借呗10万，李四借呗5万，王二却连使用的权限都没有。
另外，在支付宝的每次大放血开通提额中，有的用户借呗额度飙升，有的却纹丝不动，这究竟是何原因呢？最近不少网友反馈表示借呗额度又涨额了，还飙升了不少，这个世界总是几家欢喜几家愁，还有更多的用户却无缘借呗的提额邀请，甚至还有被降额的。那么如何才能提升借呗的额度呢？通过对支付宝的深入研究和了解，总结了以下三个技巧，只要你的信用没有太大问题，至少都可以提额一万起。
技巧一：把自己包装成为支付宝上的“有钱人”。我们都知道对于花呗借呗这类互联网金融借贷产品有着较高需求的用户都不会是太有钱的人，但是事实就是几乎所有的金融放款机构都只做锦上添花之事，不为雪中送炭之忙，往往越有钱才更容易借钱。具体做法就是尽可能上传你现有的诸如房产、车产等信息。另外绑定数张储蓄卡，使用一笔资金在几张储蓄卡与支付宝账户之间流动起来，刷新你原有的资金流水记录，这样就能有效骗过借呗审核系统，被认为是“有钱人”从而获得提额的机会。
技巧二：向支付宝展示我们的还款守约记录。仅仅是芝麻分高并不能让系统就完全放心你的还款守约程度，毕竟现在的芝麻信用不能代表你的守约度，就好比一个从来没有借过钱的人信用确实没有问题，但是不能代表他未来就能够按时还款，就像银行审核贷款标准中如果有过房贷或者信用卡使用记录的更容易获批是一个道理。所以我们只需要绑定2-4张信用卡，授权支付宝推送账单，并直接通过支付宝还款即可展示我的还款守约是没有问题的，也就更容易获得借呗的提额了。
技巧三：透露出我们对于借呗额度的更大需求。相信不少借呗用户都有过这样的经历，借呗开通以后一段时间没有使用过就被降额甚至直接关闭掉了，其中缘由其实很简单，因为你的搁置不用，被系统判定为了你没有借呗的需求，不是他们的潜在用户，给予你的额度是要占用平台的储备金的，所以才被降额甚至关闭。反之，如果我们使用越多，表现出现有额度不够用，那么系统就会给予到更高的额度，从而获取更多的利润。
总结下来，借呗的授信不仅要参照芝麻信用分作为风控的基础，还会根据用户的种种行为记录通过大数据智能分析，最后得出用户可享有的授信额度。如果我们掌握了以上这些系统的判定规则，并且有的放矢去迎合它的规则和要求，则可事半功倍，三个技巧综合下来至少提额一万以上。现在你的借呗额度多少了呢？欢迎大家留言分享。
昨天下午，在2021数字化转型生态大会上，多位大咖发表精彩演讲。中国互联网金融协会研究部主任肖翔认为，近年来金融机构数字化转型按下了“快进键”，但数字化转型没有“快捷键”；中国农业银行网络金融部副总经理罗爱华认为，数字化转型是银行寻找第二发展曲线的有效路径。广发银行网络金融部总经理关铁军提出，需要重新定义渠道，“人人都是经营者”将带来生产力和生产关系变革；平安银行研发中心副总工程师吕晓琳则介绍了数字化手段在特殊资产管理中的重要作用。我以“我们需要什么样的消费金融”为题，做了主题演讲，谈了对消费金融规范发展的一些认识。大会还发布了《银行数字化营销白皮书》等报告，以及颁发了多个奖项，恭喜各位啊！[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
【深圳罗湖区：拟重点发展区块链金融技术 推动数字人民币国际合作】
深圳罗湖区披露《罗湖区产业发展“十四五”规划》（征求意见稿）：拟加快培育发展新兴金融业态。支持发展网络征信、科技保险、数字金融等新兴金融科技业态，重点发展区块链金融技术，开展数字货币研究与移动支付等新应用，推动数字人民币国际合作，前瞻布局下一代重要金融基础设施，建设湾区金融科技创新高地。支持金融机构与零售商合作，推广数字货币，提升互联网金融科技水平，助力消费金融发展。
【郭树清：金融科技公司需满足资本充足率要求】
财联社3月2日讯，中国是否会要求金融科技公司满足相关的资本充足率标准？银保监会主席郭树清表示，如果金融业务是在网上开展，是互联网平台，他们办的银行也好，办的小贷公司也好，或者是消费金融公司也好，我的回答是很简单的，是的，我们要求他们必须和其他的金融机构一样，要有充足的资本。我们要求互联网平台只要做同样的金融业务，就要有同样的资本充足率。但是考虑历史的原因，给了他们一个过渡期，有的项目是到今年年底，有的是到明年年底，甚至可以研究再长一些。但是最多两年，都回到正轨上来，所有机构都要受资本约束的要求。
互聯網電商平台只有收歸國有，一切問題都迎刃而解。互聯網經濟最大的硬傷也可以說是癌症有兩個: 一個是無序競爭壟斷問題。一個是大數據信息安全問題。這是無法避免的疼點。無序惡意競爭對國民經濟秩序帶來巨大的破壞。互聯網消費金融大數據事關國家金融信息安全，私有制社會無法破解。中國擁有全球獨一無二的大國體制優勢，完全可以化解矛盾，讓互聯網經濟真正發揮威力。希望國家全方位設計讓互聯網平台國有化。這是唯一正解，其他都是浮雲。
从金融行业发展来看，金融科技应用可以分为三个阶段：
第一个阶段是银行业务电子化阶段。中国银行业的电子化起步于20世纪80年代初，先后经历了柜面业务操作电脑化、跨区域联网汇兑等业务发展阶段。在电子计算机技术和互联网技术的推动下，电子化操作逐步替代了手工操作，银行的业务效率和客户体验得到大幅度提升。在这一过程中，科技的意义在于使银行的业务工具得以现代化，这是一个电子化业务工具时代。
第二个阶段是以电子渠道发展和后台数据大集中为代表的历史阶段。这一阶段的核心内容是依托互联网，传统银行的后台营运体系发生了革命性的变革，在此基础上，传统银行业务从线下向线上迁徙，互联网渠道成为与银行网点渠道同样重要的经营载体。银行在这一过程中追求的是电子渠道对传统物理渠道的替代，意图通过电子渠道的发展来降低渠道的营运成本，同时通过电子渠道的泛在性，提高服务效率，提升客户体验。大型计算机、远程通信、数据库分析、互联网、图像处理等技术是本轮科技应用的关键科技。本质上，这是一个金融科技应用的新型渠道时代。
当前金融科技应用是中国银行业与金融科技对接的第三次革命，也是金融科技应用的第三阶段，其源于三大背景：一是互联网的发展所带来的电子商务、互联网社交对社会生产和生活方式的改变，二是计算能力的大幅度飞跃，三是部分人工智能领域技术的逐步成熟。本轮科技应用涵盖的主要金融科技包括大数据技术、云计算技术、人工智能技术、区块链技术、移动互联技术。
大数据是对体量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析的信息技术。通过对金融数据的整合、建模、挖掘，金融机构可以实现两个目标：一是通过大数据分析，来对客户画像，挖掘潜在客户需求，建立个性化的客户沟通服务体系，实现精准营销；二是依托大数据技术建立大数据征信体系和大数据风险计量评分体系。
大数据是对体量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析的信息技术。通过对金融数据的整合、建模、挖掘，金融机构可以实现两个目标：一是通过大数据分析，来对客户画像，挖掘潜在客户需求，建立个性化的客户沟通服务体系，实现精准营销；二是依托大数据技术建立大数据征信体系和大数据风险计量评分体系。
云计算是实现计算资源按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的计算模式。运用云计算，金融机构可以根据业务需求实时配置IT资源，最大限度地提高IT资源对业务需求的响应速度和支撑效率；通过构建跨层级、跨区域、分布式的后台处理中心，避免闲置资源的浪费，降低运维成本。云计算以其在系统架构、资源整合等方面的优势，能够适应互联网渠道交易瞬时高并发、多频次、大流量的金融服务新特征，满足长尾客户多样化的金融服务需求，支撑互联网金融实现广覆盖、可持续的发展。
人工智能致力于利用计算机模拟人脑的智力功能，赋予机器以人的智能。在金融领域，它通过打造智能系统、渠道、产品等，对金融业务流程进行创造性的整合和改造：一是采用语音识别、图像识别、触摸感知等信息交互技术，为公众提供智能化金融消费体验；二是通过建立金融业务智能感知与处理系统，模拟人脑的逻辑思维，完成信息收集、数据建模、推理判断、结果预测等任务，智能投顾就是典型的智能决策案例。
移动互联技术作为重要的数字技术，在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等造成的数字鸿沟，为突破普惠金融发展瓶颈提供了有效的解决方案：一是移动通信网络的广覆盖不断将金融服务网络延伸至传统金融机构网点覆盖不到的区域，打通金融服务“最后一千米”；二是移动智能终端的高普及进一步提升了金融服务的可获得性与便捷性；三是移动客户端应用爆发式增长，涵盖了公众生活、工作的方方面面。
【银保监会：#加强商业银行互联网贷款业务管理#】中国银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》：①提升金融服务质效；②履行贷款管理主体责任；③强化信息数据管理；④加强贷款资金管理；⑤规范合作业务管理；⑥加强消费者权益保护；⑦外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务，参照执行《办法》《互联网贷款通知》和本通知要求，银保监会另有规定的，从其规定；⑧商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日。网页链接
【京东集团战略部负责人许凌离职 曾任京东数科副总裁】京东集团战略部负责人许凌已提出离职。许凌此前曾是京东科技子集团金融科技群机构负责人，也是前京东数科副总裁。
2013年9月，许凌加入京东集团，参与京东金融筹建，建立了京东消费金融体系。 2014年2月，在许凌的带领下，京东金融推出行业第一款互联网消费金融产品“白条”。
民间借贷机构客观上推动了互联网金融的进步
网络借贷是互联网金融领域的重要一个板块，纵观这些年的发展来看，网络P2P行业也给社会带来了较大的创伤，造成了很多普通老百姓的不能挽回的经济损失，同时也是一种社会资源的浪费。
这些年，政府一直在管这个事儿，
2015年12月31日，中国互联网金融协会成立，这是一家金融行业的自律组织。2016年3月25日，中国互联网金融协会召开成立会议暨第一次全体会议代表大会。他的会员成员包括银行、证券、保险、基金、期货、信托、资产管理、消费金融、征信服务、互联网支付、投资理财、借贷等等机构。还包括了一些承担金融基础设施建设和金融研究教育职能的这样一些机构。这个协会覆盖了互联网金融主流业态！
一直到2020年蚂蚁金融上市这件事情的发酵，应该说就是对互联网金融民间走向的一个彻底的定调和拍板，从此以后，中国的互联网战略将重新走上一条康庄大道。
我认为2020年之前的互联网P2P，其部分主体的顶层设计的初衷可能是好的，但是其基层从业人员多为社会文化水平低的流氓群体，这群人，应该是以前被打掉的高利贷群体进行了自我删除和重建，换上了新马甲。
这群人是社会的害群之马，他们是不可能把互联网金融这个事情做好的，为了自身利益的最大化，他们的行为肯定是逐步的走向犯罪，只是形式有所变化而已。
铺天盖地的网络借贷机构的存在客观上推动了中国金融大佬在互联网金融领域的努力，通过不断的技术革新去迎合市场的需求，当然是在规范的前提下去迎合市场的需求，大企业不会干傻事。同时这也促进政府加大了对互联网金融领域的管控。
互联网金融的历史，应该说前面的混乱是历史发展的需要，现在的规范也是历史的选择，后面的茁壮将是历史的必然。
近期出台的消费金融公司监管评级办法的核心是对消费金融公司和行业进行差别化管理，这一监管意图于之前发布的关于促进消费金融公司发展的通知相互配合的。
作为持牌机构，消费金融公司对扩大内需，支持实体经济效果明显，同时也是清理违法违规产品，净化互联网金融市场和金融科技行业的重要措施，体现“关后门”“开前门”的监管策略。
在支持消费金融公司健康发展的同时，应针对不同类型、不能特征和不同优势的消费金融公司进行差别化监管，有助于继续支持和鼓励合规，健康和具有竞争力的企业更快发展，也有助于对存在问题的机构进行约束和引导，避免一刀切。
就行业而言，差别化监管政策的出台既能起到行业筑底的作用，又有激励竞争的作用。对头部合规公司有更强的积极发展动力，对中部企业有更好地示范引导作用，对尾部企业有更强的压力和紧迫感。同时，牌照收回紧箍咒也会发挥优胜劣汰作用，不断净化和优化消费金融市场环境。
【深圳#罗湖区拟重点发展区块链金融技术# 推动数字人民币国际合作】深圳罗湖区发布《罗湖区产业发展“十四五”规划》（征求意见稿），提出拟加快培育发展新兴金融业态。支持发展网络征信、科技保险、数字金融等新兴金融科技业态，重点发展区块链金融技术，开展数字货币研究与移动支付等新应用，推动数字人民币国际合作，前瞻布局下一代重要金融基础设施，建设湾区金融科技创新高地。支持金融机构与零售商合作，推广数字货币，提升互联网金融科技水平，助力消费金融发展。
#银行##新零售##袁帅论道#中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长、数字化领域专家袁帅表示，随着互联网金融公司的爆发式增长，和大量非持牌消费金融机构的涌现，银行作为中国最早开展消费金融业务的主导型金融机构，业务竞争逐渐加剧。银行零售金融业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的包括存取款、贷款、投资理财等金融服务。中国经济新常态下，商业银行从原来习惯的躺着赚钱，逐步需要适应新时代下的“站着吃饭”，近几年银行纷纷宣布向零售业务方向转型，主要原因是零售业务具有：受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。
在金融供给侧结构性改革的大背景下，商业银行零售业务因其具有新的业务增长空间，能够贡献较为稳定、成本较低的负债来源，对冲对公业务板块和金融同业同质化竞争的潜在风险，其重要性已日益显现。商业银行零售业务发展的重要意义，体现在：
1）创造新的业务增长空间。随着利率市场化的推进，商业银行对大客户的议价能力开始下降，而相对于公司贷款，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，因此具有更高的收益率。
2）提供较为稳定和低成本的负债来源。新经济增长使得银行的不良贷款率也处于上升通道，而零售贷款受到的影响相对较小，因此不良率低于对公贷款。零售贷款业务有助于银行节约资本，获得水平相似甚至更高的收益率的同时，降低贷款不良率。
3）对冲对公业务板块和同业竞争性风险。相对于对公业务和金融同业业务，零售业务单体体量小、风险较为分散，具备天然的稳定性优势。
在推动商业银行零售持续转型中，不同体量的商业银行机构选择不同的价值链环节和竞争要素，最终就会形成差异化的业务模式和行业格局。而客户获取和管理、渠道覆盖和体验、金融创新产品和服务、风险管理机制、组织文化这些将是商业银行零售业务转型的核心驱动要素。
接下来，我认为，数字化转型逐渐成为商业银行发展的主要路径选择，通过数据驱动实现从新客获取到存客经营提升的内生增长能力，数字化转型使商业银行能够通过数字化的技术手段提供最佳的客户体验，破解客户与银行的信息不通畅和不对称，解决传统模式形成的需求瓶颈， 全力加速推动新一轮零售转型是推进“大零售”业务格局构建的重要一环，要紧紧依靠数字化的强力驱动，构建起“线上+线下、客户+账户、数据+生态、体验+口碑”的新零售模式，走科技引领发展的差异化、多元性道路，最大程度地满足客户个性化需求，甚至激发新需求和创造新的商业模式。 我国正处于传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起的重要发展阶段。对商业银行来讲，居民消费升级为零售金融业务带来新的发展机遇。未来居民家庭财富规模仍然有可能保持比较高的增长速度。商业银行只有适应这个需要，才能够获得更加广阔的发展空间。居民消费升级，居民的消费需求从原来衣食住行为主的生存型消费，逐步转向包括医疗、卫生、教育、文化、旅游休闲等一些改善型的消费，给商业银行的零售金融业务提供了新的发展机遇。
这真是一个有趣的现象，似乎中国的互联网公司都在做金融。
中国的互联网巨头虽然主营业务各不相同，但都不约而同地在做同一件事情——就是利用自己掌握的用户大数据进行互联网贷款业务。
从阿里推出余额宝开始，互联网金融热度不断走高。目前，阿里集团已经把金融当成一项基础业务在做，从支付宝到阿里小贷再到众安保险、蚂蚁金服、网商银行、恒生电子，阿里已经在金融业布下完整产业链。
阿里带头，腾讯、京东、美团乃至滴滴出行等一众公司紧随阿里身后，大家不约而同地做起了金融！
那么问题来了，一众互联网公司平时都强调自己的科技属性，为何他们如此热衷于互联网金融呢？请大家接着往下看！
为何互联网公司都干上了金融？
我们小时候经常听到一句话，这人是“金融才俊”！现在理解为什么叫才俊了，因为金融离钱最近，最容易赚到钱，以至于到现在还有很多年轻人挤破了头也要往这里面冲。
为何互联网公司都热衷于互联网金融呢？春公子认为有以下几个点可以参考：
第一点、建立生态壁垒
互联网公司讲究流量，有了流量之后更看重场景。最典型的是支付领域，业内某个头部平台每年支付给微信和支付宝的支付佣金达到数十亿，而且越来越贵，没有议价的空间。
第二点、赚钱相对容易
金融诞生千年，已经是足够成熟的业态，有着成熟的盈利模式，对于很多互联网巨头来说可以直接赚利息差。
互联网公司通过提供金融服务增强原业务体系收益能力，“业务增强”；“生态增强”，这种布局更看重金融业务在未来在生态体系中的价值。
数据说话，京东毛利大概在15%左右，净利堪堪打平；如果做小贷，毛利30%+，如果坏账控制得不错，净利大概在20%+。
但做金融比卖货赚钱多了，不然那么多高材生要进入这个行业？大家又不傻了吗！
第三点、守住基本盘
每家互联网公司都有自己的基本盘一说，互联网公司通过金融也可以直接变现自己在商家端的资源，解决资金难题或者提高资金储备量。
如今的社区团购大战，实际上也是新一轮的金融场景争夺战。
互联网金融虽然是一个经济概念，但本质上还是玩资本运作的工具，让人很恶心的是，互联网公司还打着科技公司代旗号，明目张胆的地规避金融监管。
过去几年互联网金融牺牲了上万亿的个人财富，金融灾难之惨烈难以尽书，在2020年，全国P2P平台几乎在一夜之间惨遭清零。
与京东京条的利率有多高？
互联网公司跨界金融，最成功的当属阿里巴巴
马云怎么说得来着：“互联网不是虚拟经济，虚拟经济都是金融，金融是典型的虚拟经济。”
京东的刘强东虽然没说过京东金融会如何，但有一点是可以肯定的，那就是未来京东金融的利润会比京东自己卖货还赚钱。
大部分互联网公司放贷都是高收益覆盖高风险，虽然监管趋严，但是目前很多互联网公司的贷款产品的年化利率仍然可达到近36%，可见利润空间有多大
从我们个人的角度出发，很多人都反感银行，倾向于蚂蚁借呗和京东京条，其实大家不妨看看借呗和京东京条的利率有多高就知道了。
来看京东京条利率
京东金条借1000块钱一天利息是0.95元，不到一块钱。但如果我们折算到年，年利息是0.095%乘以365天，多少呢34.67%。这个吃相比蚂蚁借呗还难看。
阿里京东丑陋的一面？
马克思说：资本只要有10%的利润，它就会到处被人使用，只要有20%的利润，它就会活跃起来，只要有50%的利润，就会引起积极的冒险，如果有了100%的利润，就会使人不惜甘冒法律的风险。
有句话是怎么说来着？“资本来到世间每个毛孔都滴着血和肮脏的东西”，资本家的名声又能好到哪里去？
总之一句话，某些资本家为了赚钱，所采取的赚钱手段，简直可以用无下限来形容，如下面我们所说的蚂蚁集团和京东金融的放贷广告
说京东金融，故事是这样的：一个农民工带母亲坐飞机进城看病。
先是因为母亲身体不适想要开窗，结果遭到一男一女嘲讽“没坐过飞机吗”“出了事你负责”，空姐出面解围以升舱为由，让农民工花1290元升舱。
这时农民工看了下手机发现余额不足，没钱升舱，再次陷入了尴尬。
这时坐在后面一位正义感满满的大叔站了出来说“升，升舱的钱我来出”，随后拿走了农民工的手机，展示了京东金融15万元备用金的借贷方法。
过去几年，年轻人的生活方式在快速变化，无论校园贷、租金贷、培训贷、美容贷，抑或网上购物、游戏充值、直播打赏，几乎所有生活场景都衍生出相应的借贷消费模式。
真正富人是不会去借高利贷或者是用高利息去消费的，它会一定会鼓励那些穷人、学生或者是刚性消费生病了、或是年轻人买礼物、买手机了。
2013到2014年互联网公司搞互联网金融的时候，难道他们都忘了当年犹太人之所以被赶出欧洲，其中有一个原因就是犹太人放高利贷吗？
花呗给年轻人降低额度了！蚂蚁集团还是第一时间响应了国家的号召。
在最近整治互联网存款产品上，蚂蚁集团一马当先，把中小银行高吸揽储的业务下架；在年轻人反应强烈的互联网金融平台诱导消费上，蚂蚁集团再砍一刀。
近期，一些网友在社交媒体上晒出截图，表示自己的花呗额度被降低了，不少网友反馈额度被降到了3000元以下。
对此，花呗方面证实，近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。
花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销。但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。
花呗在中国拥有6亿用户，是中国最大的消费金融类产品。
中国信用卡发卡量最大的银行是招商银行，招行信用卡到目前为止也只有7500万用户，仅仅是花呗的九分之一。
中国金融基础设施的缺失，让许多五六线城镇以及广大农村用户得不到金融服务，花呗的出现及时填补了这个空缺，让许多一生都不可能申请到信用卡的用户用上了虚拟信用卡，花呗的积极意义一定要看到。
实际上，花呗赚钱效率并不高，维持庞大的花呗用户群，就耗费蚂蚁集团大量的资源。
花呗的赚钱主要来自两个方面：一个是分期消费的手续费，另一个是逾期后的罚款费用。两者都不是太高。
使用花呗的受访网友中，近7成网友表示从没产生过手续费，他们的平均额度只有2000元。
如果一个用户每个月用花呗消费，既不分期，也不逾期，那么他们是免费占用了蚂蚁提供的40天的无息贷款。
蚂蚁是赚不到这些用户钱的，唯一的好处是有可能促成用户在阿里系里的消费增加。
互联网消费金融的确有诱导消费的问题存在，不过整体上看，花呗的好处远远大于其带来的坏处，花呗也是虚拟信用卡中正规军团中领头羊，花呗规模大，大大挤压了那些不法消费金融生存空间。
支付宝、余额宝、花呗都是蚂蚁带给整个中国的创新，即便有点小问题，也是瑕不掩瑜。
百融云创牵手浦发银行，共同发力金融数字化转型
@首席数智官，数字化领军者都在看
上海国际招标有限公司公告信息显示，近期百融云创科技股份有限公司（简称“百融云创”）中标上海浦东发展银行信用卡中心风险大数据产品（贷中循环和贷后风险监控业务）项目。此次合作百融云创将依托AI技术，量身定制贷中存量客户管理解决方案，为上海浦东发展银行信用卡业务数字化运营提供科技赋能。
上海浦东发展银行（简称“浦发银行”）成立于1993年，是全国性股份制商业银行，位居全球银行排名前列。截至2021年一季度末，浦发银行资产总额达80669.95亿元。
诞生于上海浦东改革开放之时，浦发银行一直是股份制银行创新的风向标，积极推行商业银行体制改革，率先在上海实行资产负债比例管理、率先开办私营企业贷款、率先推出了第一张实际投入运行的智能型信用卡。
面对数字经济的兴起，浦发银行将数字化、智能化作为标签，率先提出开放银行理念，再一次引领行业转型。在“全面建设一流股份制商业银行”战略目标指引下，浦发银行坚持“客户体验+数字科技”双轮驱动，深化科技与业务融合，金融科技对业务发展的驱动作用不断增强。
近年来，随着银行业务重心向零售金融转变，信用卡业务成为银行发力零售业务数字化转型的重要抓手，从获客、运营到服务，通过科技手段实现在线化、数字化，持续不断提升信用卡业务的贡献度和资产收益。作为最早推出信用卡业务的商业银行之一，浦发银行的信用卡业务一直位于商业银行第一梯队，其业务量与其他头部银行相当。2020年，浦发银行信用卡流通卡数4372.22万张，信用卡贷款余额3721.17亿元。
当前，互联网红利逐渐衰退，存量时代全面到来，金融机构纷纷抢滩存量市场，运用新技术掘金存量客户是金融对科技发起的又一次挑战。百融云创此次中标浦发银行信用卡中心项目，将助力浦发银行在保持存量客户的基础上，进一步增加收益、稳固客户，构建全新的信用卡客户管理模式和策略。
新形势下，信用卡存量客户管理上普遍存在六大痛点：一是客户风险变化剧烈而银行机构发觉较为迟缓、响应慢，注重贷前授信而忽略了贷中用信和未结清复贷的情况；二是客户授信额度调整不及时、不准确；三是互金机构向轻资本转型，客群风控升级；四是营销客户动支申请存在被风控拒绝的现象；五是睡眠客户占比高，二次激活难度大；六是存量客户/断点客户基数大，难以及时发现借款需求。
百融云创聚焦六大痛点，定制了银行机构信用卡存量客户管理综合解决方案，结合浦发银行信用卡业务实际特点，为其独家打造了全场景化的模型组合和前置型筛查策略。通过定制的反欺诈、经典B卡开发、营销响应等模型组合，百融云创能够帮助浦发银行实现精准定位客户，精准掌握客户借款需求，有效提升存量用户的管理效率。
值得一提的是，在已合作机构的具体实施中，百融云创B卡在机构B卡的基础上，增益6％，ks达到0.6，区分度效果显著。
百融云创成立于2014年，是中国领先的独立AI技术平台，于2021年3月在港交所挂牌上市，致力于以科技为驱动，赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。百融云创依托云原生SaaS平台提供的产品及服务可嵌入至金融机构从获客、贷款发起、保险承保、存量客户运营到贷后管理的业务流程，为金融机构更智能的决策提供赋能支持。截至目前，百融云创在中国累计为逾4800名金融机构客户提供服务，包括6家国有银行、逾800家区域银行、绝大部分消费金融公司、100家主要保险公司及其他金融机构。
在金融业务线上化、数字化、智能化转型加速的当下，百融云创提供的SaaS云服务模式可以赋能金融机构快速、有效地实现业务转型，助力金融机构获得发展先机。此次与浦发银行的合作，是百融云创将AI技术应用到金融业务场景的深入实践，是科技赋能金融数字化转型的有力彰显。
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