分期乐是什么平台，分期乐是什么支付机构（分期乐——百亿元级互金平台质疑声中的长成）

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1、分期乐是什么平台：分期乐——百亿元级互金平台质疑声中的长成

《中国科技投资》罗晓凡 李晓娜

凭借庞大的校园分期市场，乐信集团早期业务量呈现爆发式增长，近两年净利润复合增速超200%。11月24日，乐信发布2020年三季度财报，促成借款额483亿元，同比增长30.6%；营收32亿，毛利润9.8亿。而辉煌的背后，却是多次身陷校园贷、套路贷纠纷。

频频爆出校园贷、套路贷纠纷的互联网消费金融领军企业——深圳乐信控股有限公司（NASDAQ:LX，下称“乐信”），如何面对社会的质疑，继续稳健前行呢？

难以禁绝的校园贷

据多家媒体报道，10月25日西安大二学生小张被陕西瑄玥模特股份有限公司（下称“瑄玥模特”）套路贷款，并且其家属在上门要求该公司归还所缴纳服务费用时遭到群殴。10月27日，西安莲湖警方依法将瑄玥模特员工任某飞等9人拘留十五日，并查封了瑄玥模特。

当事人小张称，贷款是瑄玥模特工作人员操作的，所用的贷款软件多是花呗、美团以及乐信旗下分期消费金融服务平台分期乐。

这不是分期乐第一次涉及校园贷纠纷。自2013年成立以来，用户对于分期乐的投诉从未间断。记者搜集并整理了投诉平台21CN 聚投诉与黑猫投诉两大投诉平台针对分期乐的投诉内容发现，用户反映最多的问题是存在“套路贷”以及“恶意催收”。据了解，截至2020年11月，21CN聚投诉及黑猫投诉平台上对分期乐的投诉分别达到了8184条与14173条。

记者逐一查看各大公益投诉平台上消费者对于分期乐的投诉结果，发现绝大部分投诉至今未得到实质性的解决，很多标记着“已解决”的案件实际上是由于分期乐拖延时间过长，系统默认结案。

而套路贷中，涉及最多的是校园贷。早在2017年国家已出台相关政策，全面禁止校园贷，当年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

2018年6月18日，银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。

然而严打之下，仍有平台铤而走险继续向在校大学生发放校园贷，其中便包括分期乐。据悉，分期乐成立于2013年10月，在大学生群体中尤为风靡，截至今年一季度末，乐信用户数约8420万，在贷余额585亿元。

疑涉“诱导”拉新 实际年化率飙高

2020年1月9日，中央电视台《天网》栏目曝光一起由河南洛阳警方侦破的特大网络套路贷案件，当事人跳楼身亡，分期乐现身放款名单。

记者在21CN聚投诉上发现，同样使用了分期乐、刚参加工作的赵青（化名）仍未脱离苦海。赵青于2015年12月在成都读大一时，在同学推荐下开始使用分期乐进行消费，近五年来，赵青在分期乐上的流水高达11万，至今仍未还清贷款。据悉，推荐赵青使用分期乐的同学可以得到拉新奖励。

2019年8月，赵青由于不堪债务重负，患上抑郁症。住院治疗一段时间后，直至今年3月病情才逐渐好转。2020年3月，赵青向家人坦白借贷之事，家人积极联系分期乐的官方客服与相关工作人员寻求解决方式，但遭到的是分期乐的冷处理以及工作人员含糊不清的说辞。

分期乐工作人员表示，平台本身是助贷机构，只是根据用户的信用及资质设置贷款额度，用户借贷后逾期需及时还款并缴纳逾期费用。但赵青家人要求分期乐出示赵青历史信用额度时，分期乐工作人员没有做出回应。

*赵青提供的就医记录

*赵青提供的就医记录

“她毕竟是个学生，分期乐怎么能给她设置1万这么高的放款额度呢？这不就是诱导学生借贷吗？”赵青的家人表示。

*赵青提供的分期乐账单截图

赵青提供的分期乐账单显示，其每个月需要承担几百到几千不等的还款，而点开其中一笔账单可以发现，单是3月份的一份账单，就需还款14笔分期账单。

*赵青提供的分期乐账单截图

除了深陷消费陷阱，更令人不堪重负的是在高利率情况下，赵青的债务“越还越多”。在赵青于2019年12月11日一笔分为6期还款的账单中，贷款本金为1800元，月还款金额设定为331.94元，根据内部收益率IRR计算，真实年化利率达到了35.64%。

记者查看这笔账单的第三期截图时，发现由于逾期，第三期本金为299.21元，综合费用为32.73元，逾期8个月的费用高达75.7元。

更令赵青家人不能理解的是，对一个没有独立经济来源的大学生，却没有必要的风险预警提示与严格的审批流程。而分期乐铺天盖地的广告宣传语仅是类似“只需身份证、电话即可贷款，一秒审批放款”的描述。

北京寻真律师事务所王德怡律师对记者表示，“借款人综合借款成本超过年息24%（旧规），也超过4倍lpr（新规），其超出部分是违规的。尽管放款是第三方机构进行，甚至相关费用均由不同机构收取，但交易平台是交易规则制定者、监管者，对平台内大规模的违规交易应该及时制止，既可以从技术上控制，也可以从规则上控制。平台积极宣传放款快，使人有充分理由怀疑平台是积极促成上述交易行为。”

快速发展下的风控机制与撇不开的校园贷业务

在消费金融这个赛道里，上限有利率天花板的控制，下限有国家的监管控制。一方面，国家目前界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的4倍，根据最新LPR报价计算，当前司法保护上限为15.4%。另一方面，国家督促消费金融公司必须严格保护消费者权益，不能踩踏监管红线。

分期乐初期是靠着学生市场巨大的消费热情被快速“催熟”的巨婴，体量不小但骨骼脆弱。互金行业里不断出现的新兴力量以及国家的从严监管下，分期乐自身的风控链条已显得有些力不从心。

在乐信集团公布的2019年年报中，各逾期期限贷款的逾期率皆升至近三年最高点。逾期率的上升，往往是资产质量风险显露的征兆。在互联网金融公司的商业模型中，资金、资产和风控是最核心的三个环节，其中资产质量是核心竞争力。

目前，互金平台获客成本不断提高，利润空间也随之被压缩。记者了解到，分期乐除了采取校园拉新的举措外，还结合平台其他产品盘活新用户。

2019年，乐信集团提出了“新消费”平台战略，其中分期购物商城分期乐、数字化全场景分期消费品牌乐花卡、会员制消费服务平台乐卡是其主推的三个品牌。分期乐、乐花卡以及乐卡连接了消费者线上线下各类消费场景，提供金融科技、会员权益和通用积分三个服务，为用户构建了一整套消费闭环体系。

今年4月份，“新消费”平台战略中的乐卡推出了众多权益子卡，据乐卡APP页面显示，其中的“青春乐卡”是面向18-24周岁学生的专享权益卡。

*乐卡APP页面截图

“青春乐卡”疑存诱导拉新，为分期乐引流学生用户。记者在知乎论坛联系到4月21日开通乐卡的大二学生陈茵（化名），陈茵称当时在乐信集团兼职的同学推荐她开通乐卡的年卡，开通99元的年卡可以返现69元，同时会有多种如充值话费等的优惠活动。

“青春乐卡有（在APP上）看过，但我没有过多关注”，陈茵称。

*陈茵同学的回复截图

同时，记者在知乎论坛上观察到，不少大学生在寻求注销乐卡的方法，但若要注销乐卡账户，还需要下载分期乐APP，两个应用同时注销才能成功，且注销过程中手续复杂费时。

*知乎论坛上讨论乐卡注销的学生

自成立以来，乐信集团一直把目光瞄准18-36岁受高等教育的年轻人客群，但部分年轻客群涉世未深，经济能力弱。近年来因校园贷导致的惨案频频发生，监管部门也三令五申禁止校园贷，在此情况下，为何乐信集团依然没有完全撇开相关业务？

“我认为从总体上讲，向没有还款能力的学生党发放超前消费的校园贷产品，不具备金融的正面价值，极易诱发社会不稳定因素，一刀切禁止为上策”，王德怡律师对记者表示。

偏好年轻人客群的乐信集团，认为他们是消费市场中成长性最大的群体，但事实上面对监管趋严、融资成本不断被抬高的现实时，乐信集团的资产质量正进一步下滑，原因是在乐信集团的风控机制上还是变了味的普惠金融“初心”上？

针对上述问题，《中国科技投资》记者致函乐信集团，截至发稿未获回复。

2、分期乐是什么平台，分期乐是什么支付机构

虚拟POS机助力O2O消费金融 为商户拓展大学生客户群，今天小编就来说说关于分期乐是什么支付机构?下面更多详细答案一起来看看吧!

分期乐是什么支付机构

虚拟POS机助力O2O消费金融 为商户拓展大学生客户群

近日，互联网消费金融商业模式的开创者，国内最大的年轻人互联网金融服务平台分期乐正式推出商户服务平台，将交易从线上拓展至线下，助力商户拓展大学生客户群，同时为扩张品类与消费场景迈出重要一步。

分期乐商户服务平台官方网站：b.fenqile.com

虚拟POS机，刷分期乐的卡

分期乐创始人肖文杰表示：“你可以把分期乐商户服务平台理解为基于手机终端的虚拟POS机，当消费者决定在商家店铺内购买商品后，就可以通过商家的手机App客户端，由分期乐先行为消费者买单，之后再由消费者进行正常的分期还款，而商家将很快收到分期乐的全额款项，无须担心风险。我们的意图非常简单：帮助商家吸引更多的客户群，提高订单量与销售额;为消费者增加消费品类与购买渠道。”

第一批目标推广商户将以高校周边的商户为主，不过，对于相对远离高校的商户来说，大学生亦是极具消费潜力的客户群。“很多大学生身上的现金不够，又没有信用卡，到店里往往是只看不买，”一位合作商户说道，“以后再遇到这种情况，我会推荐他们使用分期乐的分期服务，对我来说，只花一两分钟指导一下，动动手指，就能促成一份原本要泡汤的订单，还能分享客户获得心仪产品时的喜悦，何乐而不为呢?”

与此同时，分期乐还将利用自身强大的校园地推团队，为合作商户提供校园宣传推广支持与用户大数据分析等服务。

看准实物再下手，购物so easy

通过简单的几步，大学生就可以把在商户店铺里看中的产品带回家：

1. 商户打开手机App，输入商品名称和价格，生成二维码和每月还款额度;

2. 学生确认每月还款额度后，用手机扫描二维码，发起分期还款申请;

3. 商户指导学生现场签订协议，按系统要求拍照上传学生本人的身份证、学生证等审核资料(未带齐资料的学生可离开现场，回校拍照上传);

4. 分期乐后台审核，通过后，发短信给商户和学生确认(当天申请，当天审核，由分期乐全额支付货款给商户，提现无需手续费，直接转帐到银行卡);

5. 商户通知学生前来取货。

对分期乐的新老用户来说，这无疑是个令人振奋的好消息。目前分期乐商城的产品以3C数码为主，已逐步增加了骑行运动、箱包配饰与化妆品，不过仍难以满足年轻消费者追求潮流、多样化的需求，而一旦分期服务被扩展至线下商铺，则意味着他们有了更丰富的潮流商品选择，以及实物体验后再购买的机会。

也许在不久的将来，买衣服、看电影、做头发、喝下午茶、吃大餐，都有分期乐帮你买单，而你，只需要负责貌美如花，或做一枚安静的美男子。

我们相信，这一天很快就会到来。

关于分期乐商户服务平台(b.fenqile.com)

主要优势：

1. 拥抱更多消费人群：彻底消除大学生消费门槛，带来先消费后付款的全新消费模式;

2. 零投入，零成本：免费上门签约，使用过程不产生任何手续费;

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