健康资讯 娃26年上小学，目测普通娃，通州户口，海淀上班，父母同住，队友清闲。现有通州1房产470万，还有160万贷款未还。手头可凑现金200万，事业上升期，年薪税前60。想给娃买学区房，又不想卖现有的房子，二胎也在计划中。
问题:
1、什么时候买，是越早买越好，还是在娃上学前一年(25年）再买即可？
2、考虑用经营贷的方式来凑二套房款，是否可行？身边同事都是此类方式。
3、不卖现房子的情况下，结合承受的还贷极限，学区房的总价应该在700以内。因为二胎+老人同住，可能还是要买小租大。西城和海淀有什么片区更适合我们？
回答：
1、还是先定下买哪儿的学区房吧，几个区都不太一样，教育模式和溢价高低都略有区别。常规建议是如果资金准备好了就买了踏实，否则等着入学高峰过去或许选择余地更大些。
2、经营贷，这我哪儿敢说是否可行啊！理论上是属于违规的，只是现实中用的人比较多而已。这就跟给孩子补课似的，理论上不合适，但现实中却净是找老师的。所以看自己呗，都是理论上不应该，现实中有人用。
3、700万总价，怎么算出来的？常规的抵押贷是6成，也就是最多420万，可你们手中是200万，有220的差额啊。就算是用现有房产做二抵，那也就是不到200万，而且这还没计算办理贷款的费用，也得小几十万。所以还是让代理机构给算算吧，看到底能到多少。
4、西城和海淀，哪儿适合得看自己的判断啊，所以还是先定行政区吧。常规建议就是天牛娃哪儿都行，牛娃虎妈去海淀，普娃再看西城。以现在的价格看是否考虑自住吧，不考虑的话就顶级学区，中关村和德胜都有可能买到占坑儿房，月坛小两居也有这总价的。就是都是老房，贷款费劲。其他的普通学区就挑选余地大了，哪个学区都能买到。
5、不过这还是先考虑好吧，这一看就是刚有个想法。甭着急了，多了解一下吧，买学区房和普通自住的不太一样，麻烦事儿多。
仅供参考。
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1、分配制度不公
消费光靠刺激是不行的，消费的提振，收入与意愿缺一不可，也就是说要有能力且愿意消费。
从一般的逻辑来讲，增加消费的基础是扩大生产、增加收入，特别是增加中低收入群体的收入。
一个现实的问题，对于很多人来说：”没钱拿什么消费？”，“我也想消费，但臣妾做不到啊”！
家庭和个人的人均可支配收入太低，在国民收入分配中，我们分给劳动者的蛋糕比例是很低的。
最近十几年来，我国人均可支配收入占GDP的比重一直保持在40%~45%之间，与大多数国家60%以上的占比标准，还有比较大的差距。
需要扩大居民收入在国民收入初次分配中的占比，说白了我们的消费被不合理的分配制度偷走了不少。
2、贫富差距拉大
我们之前讲让一部分人先富起来，先富带后富，这当然是好事。
但因为我们在税制、社会保障、社会救助、转移支付等方面还很不完善，先富带后富可能只是一个乌托邦式的美好愿望。
有人会说，之前好像没有那么多矛盾，其实有些东西一直是存在的，只不过之前经济在快速的奔跑，你不能说经济增长中大家没有收益，对于很多底层的民众只能说：蚊子再小也是肉。
但是，当经济慢下来后，尤其电商等平台经济垄断崛起、炒房风潮的持续，更是加剧了社会财富向少数人聚集，分配不公、贫富分化更加的突出和严重了。
3、持续高涨的房价
说到房子，消费占比低迷，高房价难辞其咎，很多老百姓为了“冰冷的水泥钢筋”，透支了当前的储蓄和未来二三十年的负债。
持续20年的投机炒房热，不仅推高了房价，还快速的推高了居民债务规模，现在好多人的资产负债表都跑不动了。
2021年，中国个人住房贷款余额达到38.32万亿元，占GDP的比例，超过了三分之一，居民每年需要支付房贷利息至少2.07万亿元，按照平均20年贷款期限计算，每年需支付房贷分期本金至少1.92万亿元。
央行的数据显示，居民部门杠杆率维持在62.2%，而国际清算银行（BIS）数据显示，2022年底，我国居民部门杠杆率为72.44%，居民总负债超73万亿。
除了房子，还有看病医疗，教育，养老等等，甚至越来越成为一种“陋习”的天价彩礼，这一座座大山压得很多工薪阶层喘不过气来，有很多“伪中产”靠信用卡和信贷度日，哪还有扩大消费的能力？
4、我们的“钱”太贵
按理说，从经济学上，增加对居民的信贷支持，应该可以起到提振居民消费信心，增强居民消费能力的作用。
但我们这十几年的实际情况却是，居民的负债直线增加，居民的杠杆率越来越高，但居民的消费信心却越来越差，居民的消费能力始终未见转强。
因为，这些年我们的利率过高，也就是我们的“钱”太贵了。
且不说，很多发达国家的低利率甚至负利率，新兴国家中印度和南非的资金价格都低于我国，仅仅经济很差的俄罗斯和巴西的资金价格比我们稍高。
资金定价越高，债务人承担的资金成本也就越高，负债越高，杠杆率越大，增加信贷不仅不可能达到促进消费的预期效果，反而会吞噬借款人，成为抑制和阻碍消费的重要原因。
所以，我们看到居民这两年预期变了，在主动去杠杆了。
2006年上海社保局长落马，挪用、侵占社保涉案金额达百亿，到香港玩影星，出手就是十几万港币，曾言：法律算不了什么！
2006年，上海社保局长祝均一落马，让人感到触目惊心的不是他贪污受贿的数额，而是先后挪用公款13亿元，并将32亿社保基金借给私企老板做生意，除此之外，他还将280亿国资外借……
这里的每一笔钱，在2006年都是一个天文数字，可以说，能够掌握如此资产的祝均一不简单。
在上海滩，祝均一曾经可是一个风云人物，是一个知名度很高的官员。
祝均一是浙江海宁人，在上海长大，由于家庭出身不好，曾在黑龙江农村插过队，跟当地的农民一起挣工分。
但是祝均一不甘命运如此的安排，很快凭借学识和智慧，成为当地县里的一名工作人员。
1977年，祝均一回到了上海，被分配到淮海路街道生产组剪塑料管，尽管回到上海已经是很不容易的事情了，但是让祝均一感觉到苦闷的是，他的同事都是里弄里的大爷大妈，这让祝均一感觉到落差，但是祝均一还是很有头脑的，他后来将生产组改制成上海卢湾区春雷电讯厂，主要生产收音机。
在1979年时，当时机关干部每个月只能拿到5块钱奖金，但是祝均一改制后的集体企业，工人的平均奖金可以达到30块钱。
在企业盈利后，祝均一便有点飘了，在一次与客户洽谈生意时，祝均一故意选在上海宾馆接待客户，这可是当时上海最高档的地方，仅仅洽谈四个小时就花费了700元，这在那时已经是一笔巨款了，但是祝均一却表示：“这点钱不算什么，我就是想让大客户见识一下小小街道工厂的实力。”
由于祝均一有管理能力，并且非常大胆，很快得到了一位上级领导时任上海集体办主任周炳坤的赏识，在周炳坤的支持下，祝均一从企业系统进入仕途，很快成为周炳坤的副手，后任上海市经委副秘书长一职，在1996年升任上海市劳动局局长。
很快，祝均一又迎来了一个机遇，1998年3月，上海市劳动局与社会保险事业管理局合并，祝均一担任局长。
当时上海各类基本社保参保总人数达到1200万人，两局合并后，祝均一派人将退休金逐一计算清楚，并自称是技术专家类干部，把社保基金研究得很透彻。
大概正是因为如此，在上海社保案爆发后，全社会都感到震惊，因为社保基金可是老百姓的血汗钱，困难职工、弱势群体的保命钱，上头曾三令五申社保基金投资最根本的方针就是“安全至上、控制风险”。
可是祝均一却违规将32亿社保基金借了出去，这究竟是怎么操作的呢？
2002年3月，一个名不见经传的企业“福禧投资”以32亿元拿下沪杭高速上海段30年收费经营权，顿时成为上海颇具神秘色彩的民营企业，更让人想不到的是，这家公司参与管理的公路里程高达200公里，总投资超过100亿，在2004年，该公司参与上海电气改制，最终以9.6亿元持有8.15%的股权成为第二大股东，其财大气粗和手眼通天让投资界许多人士是又惊又妒，这究竟是何方神圣？
福禧投资的幕后老板竟然只是一个来自苏州的30多岁的青年张荣坤，张荣坤刚来到上海时，心气很高，压根就不愿意做实业，只想赚快钱。
在他结识了开模特公司的美女卢嘉丽后，两个人一见如故，决定联手捞钱，他们很快盯上了掌管上海社保基金的祝均一，他的手上掌管着100多亿的资金，如果能从他那里把钱挪出来，然后“借鸡生蛋”，其收益自然非常可观。
张荣坤为了搭上祝均一这条线，在官员和企业家的联谊会上，很有目的地结识了祝均一的妻子黄华，然后经常到祝家拜访，很快与祝均一搭上了。
当时张荣坤刚成立福禧投资集团，想要涉足公路业，在沪杭高速上海段30年的收费经营权对外招标时，张荣坤就想中标，但是他只有5亿资金，根本不够资格，于是他便打起了祝均一的主意。
一次，张荣坤邀请祝均一在市郊参加政府官员和企业家的联谊会，借机却把自己手里的王牌卢嘉丽送到了祝均一的房间……
张荣坤还专门为卢嘉丽买了豪车，在市郊购置一套独栋别墅，方便祝均一过来休闲娱乐，然而祝均一很快便玩腻了卢嘉丽，张荣坤便到处为他猎艳。
有一次，在张荣坤的安排下，祝均一到香港去找了个明星，祝均一出手阔绰，一次就给了该女性十几万港币。
张荣坤和卢嘉丽变着法的讨祝均一的欢心，目的当然是为了让祝均一挪用社保基本，所谓吃人嘴短拿人手短，祝均一很快给张荣坤提供26.5亿元的委托贷款，以及社保基金的贷款，总计达到了32亿。
这笔社保基金，纯属国资，在不算投资，又没有担保的情况下，就这样借给张荣坤是完全违规、违法的行为。
在上海社保案爆发后，整个上海的市民都心态爆炸了，纷纷表示：我们不管你是祝均一还是祝均二，政府现在还是先把他违规借出去的32亿社保基金追回来吧，这可是老百姓的保命钱啊！
祝均一落马后，他总结自己腐败的仕途生涯时，曾说：“我曾经觉得法律算不了什么，法律没有我考虑的周全，法律也没有我精彩。”
一名男子因诈騙罪入狱服刑三年，入狱前信 用卡欠下了20多万的貸款，可不料等男子出狱后，貸款竟变成了120多万，让男子欲哭无泪。
韩某名下有一张20万额度的信 用卡，他一直会使用这张卡进行提前消费，可就在三年前，他因为犯了诈騙罪而被捕入狱，而在他服刑之前，信 用卡欠了19万的貸款，未能按时归还。
不过，韩某以为信 用卡会因为持卡人入狱而被冻结，可不料在他出狱后却傻眼了。出狱不久后，韩某就收到了银行的催收信息，信息中显示他的信 用卡已经欠了120多万。
看到这个消息，韩某还以为是遇见了诈騙的同行呢。而当他去银行查询的时候，银行的说法让他一下就傻了。
银行表示，韩某的确是欠下了120万元的貸款，因为他的信 用卡长达三年时间都没有还款，所以收取的貸款利息以及滞纳金越滚越多，也就变成了120万。
而银行的说法让韩某无法接受，他认为银行不应该如此计算利息，毕竟服刑期间，自己无法主动还款，因此希望银行能够减免一部分费用。
而对韩某提出减免利息的訴求，工作人员表示无法满足，滞纳金的费率是不会变的。
银行工作人员表示，当时韩某确实只借了不到20万元，但是因为迟迟没有还款，所以产生了很多的利息与滞纳金。
每一年的利息和滞纳金都会加入新一年的计算基数中，所以不断累积下来，就变成了如今的120万。
而整个计算过程，银行都是按照正规费率和流程进行，并不存在违规现象。
可对于银行的解释，韩某并不满意，他提出自己入狱服刑属于特殊情况，并非有意拖欠貸款，如果按照这种方式计算，自己在监狱多待上几年，岂不是需要还几百万了？
无奈之下，韩某只能找来记者寻求帮助，而看到记者的介入后，银行也决定将此事上报给领导，重新讨论解决措施，给出一个新的方案。
于是，银行考虑到韩某的情况确实特殊，银行也给出了新的还款方案,他们已进行重新测算，不再收取额外的滞纳金，从而减少计算基数。
这样算下来，欠款金额从120万降到了40多万，可韩某对此却仍不满意，银行却表示这已经做出很大让步了。
但即便如此，对于刚刚出狱的韩某来说，也是一笔天文数字。目前，韩某仍在和银行协商，希望能多减免一些费用。
有网友表示，如果存银行20万，人没了，银行会不会给呢？也有网友表示，这种情况，你干脆一分别还，如果银行会起訴你，那就好了，有法管给你做主，蕞多23万清算。
为什么原本20万元的信 用卡欠款，怎么会在短短的三年时间变成了120万呢？
根据2016年4月15日，中国人 民银行发布《关于信 用卡业务事项的通知》，自2017年1月1日起实施。
关于利率标准，通知规定：对信 用卡透 支利率实行上限和下限管理，透 支利率上限为日利率万分之五，透 支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。年利率在12.775%-18.25%。
逾期不仅有蕞低未还款部分的5%滞纳金、账单全额罚息日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止，还会在人 民银行征信中 心产生不 良信用记录。
逾期利维护自己的权益
1、逾期利率—超过银行同期利率四倍的部分，不受法律保护。
2、年利率超过24%的不受法律保护，超出部分可以拒绝支付。
3、债务人欠款后，需要按照合同约定履行还款义务。如果确实没有能力还款可以直接跟债权人协商还款事宜，争取降低利息或者分期给付的方式来还款。
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LPR还是不降，房贷压力大啊
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【#下周资本市场大事提醒#：中国GDP和LPR数据将公布 高盛将公布最新财报】1、中国央行将于下周五公布1月1/5年期贷款市场报价利率(LPR)。LPR报价已连续4个月保持“按兵不动”，而经过前3次下调，1年期、5年期以上LPR分别累计下降15个基点和35个基点。2、中国2022年国内生产总值（GDP）数据将于下周二发布。根据目前已公布的前三季度数据，中国GDP同比增长3%，但四季度受外需下行等影响，经济数据或将回落。3、下周还将公布70个大中城市住宅销售价格月度报告、中国2022年/12月社会消费品零售总额同比、中国2022年/12月规模以上工业增加值同比等重磅经济数据。4、2023年中国国内成品油零售价第二轮调整将于1月17日24点开启，预测本轮油价下调210元/吨，折算为下调0.16-0.18元/升，此次油价调整或为2023年第一次降价。5、国务院新闻办公室定于2023年1月17日上午10时举行新闻发布会，请国家统计局局长康义介绍2022年国民经济运行情况，并答记者问。
