健康资讯 #年内已有1221家银行网点关停#移动支付的崛起，对于银行传统的业务是一个巨大挑战，现金支付的减少，银行网点只能不断裁减，相关人员也只能裁减。
11月7日，北京商报记者根据银保监会行政许可信息梳理发现，剔除受合并、重组等影响后的机构，开年至今共有超1200家银行网点“关门谢客 。
银行关闭线下门店，减少租金支出和人员工资支付，但是传统银行现在也大力发展线上业务，可以大门不出的完成线上的款项汇兑，减少了客户的奔波忙碌，实际上不仅银行节省了成本，客户也减少了成本，是一个双赢。
未来银行的业务也需要转型，传统存贷业务往财富管理业务和中间业务转型，财富管理是未来银行业最值得开发的业务，在于居民收入水平提高，高净值人士增加，而房地产作为传统投资产品功能退化。
典型的DeFi应用——加密货币借贷
Compound和AAVE是以太坊平台上比较有影响力的加密货币借贷项目，它们的商业模式很相似，都是按币种分别设立借贷资金池，流动性提供者向资金池中存入代币以换取资产池份额，借款人则以超额担保、浮动利率和复利计息为基础从资金池中借出代币，系统依靠代币供需数量的比率确定存贷利率，通过清算套利、担保物拍卖机制督促还款并促进不良出清，进而构建出加密货币的自动拆借市场。
以AAVE举例来说，系统设置了两类用户角色：流动性提供者和借款人。
流动性提供者可以将系统接受的加密货币存入相应的借贷资金池，系统则向其发行等量的份额币（A通证）以表示其在资金池中的权益份额。存款人可随时申请赎回，收回并销毁A通证后，系统会将对应的“存入币”划转给用户。
如果只希望存款收息，被动持有A通证即可，系统将会把资金池产生的利息收入以A通证的形式按比例发行给流动性提供者；如果希望借款，则可以用A通证为担保从资金池中借出总价值不超过特定上限的“借出币”。
质押率（Loan To Value, “LTV”），代表以某种存入币为担保，可借出代币的价值与质押币价值的比率上限。不同存入币的质押率是不一样的，安全、稳定、流通量大的代币，其质押率更高，可担保借出的代币总值就会更高些，反之亦然。
一旦某借款人账户（因利息积累、借出币升值或质押币贬值等原因）超出质押率上限，系统会触发担保仓清算机制，此时任何一个持有借出币的用户都可以用折扣价格购买资产池中对应的质押币，相当于拍卖借款人的质押财产以偿还其债务、处置不良、关闭风险敞口。
贷款利率，完全靠市场力量调节，随借出币的供求状况而上下浮动。借出币的利用率（总借出金额占总存入金额的比率）越高，贷款利率越高；利用率若超过某个临界值，贷款利率会以更加陡峭的变化率快速升高，以此压制借款需求、吸引存款供给并且督促还款。
存款利率，以存入币的利息收入除以其总存款数量来计算，相当于将贷款收息直接分配给存款用户。
利息计算，以最小化周期按复利计算。每当系统发生影响贷款利率的事件（如：存款、借款、赎回、担保仓清算等）就会重新核算相应资产池的贷款利率，计算应付利息，同时将应付利息折成本金计入对应借款人的账户（即复利计息）。在交易活跃的借贷市场，每生成一个以太坊区块都会记录若干影响利率的交易行为，因此，这也就意味着整个系统基本上是以区块为时间单位持续的计算复利。
综合来看，去中心化的加密货币自动拆借市场，其核心机制主要体现在两个方面：其一，靠代币的供需数量确定存贷利率，同时又依靠利率的上下波动反过来影响代币的存贷数量，进而实现代币供需的动态均衡；其二，靠担保仓清算机制督促借款人关注币值变动、及时还款，推动市场及时出清并快速处置风险资产，进而维持整个市场的资产健康、担保充足。
与其他DeFi应用类似，去中心化的借贷应用也依赖于外部市价信息才能算出诸如质押率是否超限等关键问题，因此，它们也不能脱离中心化交易所而独立存在。
