健康资讯 周末闲聊谈点有深度的东西：5月金融政策大转向，但绝大多数人还没明白
1，2015年至今人行存贷款基准利率基本没变，变的是LPR利率。大家心心念念降息降息，其实从2020年开始国家一直都在降息。
2，2019年公布LPR利率以来，一年期LPR利率下调幅度一直快于5年期及以上LPR下调幅度。
大家看附图：
2019年至2022年4月：1年期LPR累计下调55BP，从4.25%下降到3.7%。
2019年至2022年4月：5年期LPR累计下调25BP，从4.85%下降到4.6%。
换算成百分比，1年期LPR累计降幅13%，而5年期LPR仅仅下调了5%。为什么利率更高的5年期LPR降幅反而更低？其实说白了，就是打压房地产。5年期LPR适用对象主要是谁？就是居民贷款，更准确点说就是“按揭贷款”。
3，今年5月针对LPR的调整，是一次重大转向，房地产不再是被打压的对象。相反它开始被照顾了，这个重要转变我认为绝大多数人其实并没有意识到。要知道从2020年2月新冠疫情发生到去年底，5年期LPR也就一共下降了15BP而已，而今年5月一次性就调降15BP。
4，很多时候看一个人，你不是光听他说什么，更重要的是看他在做什么。当然由于人口减少的原因，房地产行业大环境已经改变，2015年棚改货币补偿那样的逻辑已经没了，靠炒房致富的机会已经很渺茫。未来短期内房地产大概率也只是从ICU转到常规病房，但是这个过程中，很多东西都发生了改变，有的企业在这个过程中发展壮大，有的企业消失在历史长河。
5，普通人在这个过程中怎么抓住机会？
这个我有机会再和大家聊一聊。
【LPR房贷基准再降15个基点——支持刚性和改善性合理住房需求得到更好满足】#一年期、五年期LPR双双下调# 头条热榜 8月22日，新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉，1年期LPR从3.7%下调至3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。此次1年期和5年期以上LPR下降，将有力提振短期和中长期的信贷需求。其中特别是5年期以上LPR的大幅下降，将有利于降低购房者成本。其与支持房地产企业融资等措施形成组合拳，对于稳定房地产市场具有积极意义。
作为深化利率市场化改革的重要一步，LPR已逐渐替代贷款基准利率成为贷款利率定价的“锚”，每月定期发布。LPR调整有较强的方向性和指导性，LPR下行一方面可引导金融机构继续降低市场主体融资成本，减轻企业和居民负担，激发企业和居民融资需求，增强信贷总量增长的稳定性，另一方面有助于稳定企业和居民的信心和预期。LPR下降表明稳增长仍然被摆在重要位置，有助于企业恢复生产、扩大投资，提升居民扩大消费的意愿和能力。
在8月中期借贷便利(MLF)利率调降10个基点的情况下，8月LPR调降符合市场预期。从调降幅度看，1年期LPR下调幅度较小，应主要源于当前市场短端利率整体已处于较低水平；而5年期以上LPR继5月份下调15个基点以后，再度大幅下调15个基点，主要在于5年期以上长期贷款往往集中在基础设施、重大投资领域，当前稳地产压力较大，且中长期贷款需求更需提振，压降长端LPR将有效降低居民和企业的融资成本，进一步促进基建和重大投资项目建设，稳住和扩大投资需求。
众所周知，个人住房贷款期限普遍较长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。以100万元30年等额本息还款为例，下调后月供大概可以少还88元，30年将少还3.18万元。此次5年期以上LPR下降，将引导金融机构进一步降低新增和存量房贷利率，减轻大多数贷款购房者负担，激发居民住房消费需求，促进房地产市场平稳健康发展。居民房贷压力减轻，也有助于释放居民日常消费空间，提高居民消费意愿和能力。
需要强调的是，近期维持房地产市场稳定发展的利好消息不断，向市场传递了积极信号，但这并不意味着房地产的定位发生了变化。当前，因城施策用足用好政策工具箱，稳定房地产市场仍然是行业发展的主线，“房住不炒”的定位不会发生改变。相信未来刚性和改善性的合理住房需求将得到更好的支持和满足，房地产市场也会保持平稳健康发展。（记者：姚进）
央妈今天（4月20日）维持了贷款基准利率（1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，均与此前持平），让很多人放水派和炒房者‘失望’了。
央妈为什么坚持这么做？防范外资流出和保护人民币币值稳定，是第一个原因。美元加息周期内，我们不会轻易逆向降息，从2000年以来，央妈也从没有这样做过。
第二个原因则是：我们市场其实不缺钱，截止到今年3月份，我们的M2货币总量为249.7万亿元，与GDP（2021）的比值高达220%，远远高于欧美日的100%。也就是说，市场不缺水，只是水被藏了起来、水被堵住了；想要市场中的水流动起来，不是再去加水，而是要找到影响水流动的阻塞物，更为重要。
否则，放再多水，也是无用。
LPR一年期，从3.8降到了3.7；五年期从4.65降到了4.60。利好房贷！利好楼市！
LPR是什么？就是贷款基准利率的新叫法。LPR降了，贷款利率就会下降。这次五年期的LPR下降，对房贷是利好，房贷也跟着降息了！
徐洪才视频连线央视新闻CCTV-13节目，点评央行下调5年期贷款基准利率LPR。
基准利率是月利率还是年利率？
在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。
一般来说，央行公布的基准利率都是指年利率，是用%表示。在得知了年利率以后，可以换算成月利率，换算公式为：年利率/12=月利率。
在申请贷款的时候，贷款银行会根据借款人的资质、贷款类型等信息，来在央行的基准利率上进行上浮。目前，央行的基准利率为：
一、商业贷款
1、贷款期限一年以内(含一年)，利率为4.35%；
2、贷款期限一至五年(含五年)，利率为4.75%；
3、贷款期限五年以上，利率为4.90%；
二、公积金贷款
1、贷款期限五年以下(含五年)，利率为2.75%；
2、贷款期限五年以上，利率为3.25%。
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。
其中，以同业拆借利率为基准利率的国家有英国的伦敦同业拆放利率(Libor)、美国的美国联邦基准利率(FFR)、日本的东京同业拆借利率(Tibor)、欧盟的欧元银行同业拆借利率(Euribor)等；以回购利率为基准利率的国家有德国(1W和2W回购利率)、法国(1W回购利率)、西班牙(10D回购利率)。
基准利率必须具备以下几个基本特征：
（1）市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期；
（2）基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性；
（3）传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。
中国基准利率——国债利率（具体地讲是国债二级市场的收益率）最适合充当基准利率。
从一般国际经验看，只有结构合理、信誉高、流动性强的金融产品的利率，才能作为基准利率。在我国已经市场化的几种利率中，国债利率（具体地讲是国债二级市场的收益率）最适合充当基准利率。
第一，国债的信誉最高。国债是中央政府以其征税权为担保而发行的债务，只要不发生政治危机，国债几乎是没有风险的。所以，国债在所有金融产品中信誉最高、风险最低，被誉为“金边债券”。无论在投资实践中，还是在理论分析中，要选择无风险利率，非国债利率莫属。
第二，国债市场是我国财政政策和货币政策的最佳结合点，进入流通市场的国债成为跨资本市场和货币市场的金融产品，与各类金融产品具有较强的关联性。所以，选择国债利率作为基准利率，满足基准利率的基础性要求，能有效地传递市场信号和调控信号。
第三，国债发行规模的不断扩大和发行方式的市场化，国债期限品种结构的多样化，使国债在质和量上都有了突破；同时，银行间债券市场的形成，国债二级市场交易规模也在不断扩大，国债流动性明显增强。国债市场的发展使国债利率的市场影响力在不断上升，金融机构在国债发行市场的投标、一般投资者的投资决策，都会考虑国债二级市场的收益率。国债利率已自然而然地充当起基准利率的角色。
房贷基准利率对比
1998年3月份之前，基准利率基本都在10%以上，那个时候是真高；
2015年10月之后，基准利率都在5%以下；
目前是自1989年以来基准利率最低的；
1989年最高的时候基准利率近20%；
贷款买房的人多了，生活水平提高了，房贷基准利率一直在下降。
#房贷# #房贷利率#
---京楼来说，目前的房贷利率还是处于高位，采用LPR加点的模式：
首套贷4.6+0.55=5.15%
二套贷4.6+1.05=5.65%
---在2017年春节前，采用基准×倍数模式，首套利率普遍是85折，二套1.1倍：
首套贷4.9×0.85=4.165%
二套贷4.9×1.1=5.39%
香港人奔走相告，定存利率已达5厘！这种情况年轻人根本没见过，竟然只要拿20万放银行一年，就能轻松得到1万利息。保守投资已足够，还有人投资股市吗？
香港在11月3日将基准利率上调至4.25%，创下14年新高，定存利率也随之上涨。12个月港元定期存款利率华侨永亨银行已高达5%，富邦银行为4.6%，目前，至少有16家银行提供4%以上的12个月定存利率。
定存利率上涨的同时，贷款利率当然也在上涨，现在像渣打这类大银行的最优惠贷款利率也已经达到5.625%。
有钱的存定期，没钱的贷不起，资金流动性自然差了。感觉港股的压力依然很大！
#股票财经#
央行宣布下调首套房贷款利率20个基点。楼市参考的5年期LPR基准利率为4.6%。这意味着，首套房贷利率最低可降到4.4%。贷款100万，贷款30年期，大概一个月少还120元。
（来源：经济观察报）
银发〔2022〕115号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：
为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：
一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
这次的降准引起了广泛重视。在目前国际形势严峻，全球疫情肆虐，经济下滑及国内疫情反复的情况下，国家下调住房贷款利率是一大利好，但是相对于美国来讲，二十个基点不够看啊，美国一次就是五十个基点调整，并且一年调整好几次，但是终归是在自行调整，坚持自己的节奏，同时兼顾着国外因素的影响。
对此，大家有什么不同的看法么？欢迎大家评论区留言讨论一下！
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#我要上头条# #创业在头条# #首套房贷利率下限降低20个基点#
