重疾险不知道怎么买，重疾险如何买？5步教你选

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1、重疾险不知道怎么买：重疾险如何买？5步教你选

重疾险选择思路和建议已经看了很多，网上重疾险产品测评文章也有很多，包括小鱼帮大家测评的文章也不少。

归根结底那都是别人总结的，挑选的对比产品可能不是你正在考虑的，对比的角度也可能没有完全覆盖你所关心的细节。

如果你不想依赖任何保险从业人员，想通过自己学习保险知识和对比产品来帮自己或家人挑选重疾险产品，那么你可以尝试自己来进行重疾险产品的对比分析。

确认配置对象，查看产品的购买限制

常见的重疾险购买的限制有健康限制，职业限制，年龄限制。

如果是给未成年人，尤其是婴幼儿配置重疾险，一般先关注年龄限制和健康限制。比如新生儿，一般最低投保年龄是需超过28天或30天。出生时是否足月，是否有体重是否小于2.5kg，健康评分是否达标等等。

而成年人配置重疾险，主要关注投保年龄上限，有些是到50周岁，有些是到60周岁。其次还要关注职业限制，重疾险通常会要求被保险人的职业不能是矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵和战地记者。

至于健康限制，如果被保险人身体情况良好，可以先不看这项，想要投保时再具体核实。如果已经有确诊的三高，结节等常见疾病，健康告知这一项就建议先仔细查看了，如果健康告知不通过，再好的重疾险产品也就不用考虑了。

搞懂产品类型

重疾险相比其它险种更为复杂，主要是产品形态较多，我们常说的返还型，分红型，两全型其实并不全是法律法规上定义的保险类型，只是保险产品售卖为了大家更好地理解产品保障而形成的俗称。

因此对应具体的产品合同上，可能大多数人还是不太清楚自己正在关注的某款重疾险本质上属于什么类型。也常常出现因为选错了产品类型而花了冤枉钱。

小鱼这边介绍几种重疾险最常见的产品类型。

1. 按照类型分类，重大疾病保险分为消费型和返还型两种

① 消费型价格便宜，但到期不返还保额。

② 返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高。

2. 按照保障期限分类，重大疾病保险分为定期和终身型两种

① 定期重疾险，保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。

②终身重疾险，顾名思义，保障期限为终身，即一辈子都享有这份重疾保障。

3. 按照赔付次数分类，重大疾病保险分为单次赔付和多次赔付两种

① 单次赔付型重疾险，重疾只赔付1次，保障就终结了。

② 多次赔付型重疾险，通常是保障轻/中症的产品，常见有轻/中症多次赔付，重疾多次赔付，癌症二次赔付等。

明确疾病保障，注意疾病分组

现在的重疾险产品的保障越来越全面，已经不仅仅是保障重疾这一类疾病了，还可以涵盖轻症，中症，特定重疾。

简单来说，重疾病种包括常见的25种高发重疾已经是标配，注意不需要过于追求保障疾病种类的数量多少。对照高发重疾，查看重疾对应的轻症和中症是哪些，产品是否尽可能有保障高发的轻症和中症，赔付比例越高越好。

同时，在看疾病病种时，注意查看疾病分组，例如癌症是否和其它疾病放在同一组，通常建议癌症和其它疾病放在不同的组，赔付时比较有优势。

特定重疾可分性别和年龄段关注，例如男性特定重疾和女性特定重疾各有差异，产品如包括特定重疾，因特定重疾出险，将获得额外赔付，属于锦上添花项目。而未成年人配置重疾险时，少儿特疾通常就属于一个吸睛项了，值得仔细对比。

明确保障需求，逐项对比

通常说买重疾险就是买保额，充足的保额是重疾险保障的核心指标。确认好保额需求是30万还是50万，已经可以过滤掉一批不符合要求的重疾险。根据保额和多次赔付的赔付比例就可以更清晰地知道赔付金能否满足自身要求。

其次保障期限是要定期还是终身，是否附加身故责任则根据你的保障偏好和预算去决定。

豁免通常可以分成被保险人和投保人两个方向去对比，被保险人豁免基本已成标配，投保人豁免则对比附加豁免对保费上涨的影响。

保费测算

通过上面 4 步从心仪的产品中筛选出可投保的重疾险产品，列出具体的保障项和赔付金额，进行横向对比，测算同等保障下的保费价格，你就知道哪些产品是你想要的了。

重疾险产品对比，重点是选对同类型重疾险。比如，拿消费型重疾险和返还型重疾险对比是很难快速得出对比结论的。因此注意进行对比时，要选择同类型产品或者至少控制住几个核心变量，比如保额。

2、重疾险不知道怎么买，重疾险该怎么买

「今天是木子读吧陪你的第971天」

昨天的文章跟大家聊过【为什么必须要买商业保险？商业保险保的是什么？】，其中重疾险是重中之重，每个人都该为自己和家人买一份。

今天我们就重点聊聊重疾险。重疾险原理很简单，就是当你得了保险合同中约定的疾病，保险公司会一次性赔给你一大笔钱。这笔钱你是可以自由支配的，可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等等。

重疾险分定期和终身两种，定期就是在约定年龄之内的重大疾病或者身故的，保险公司会给予赔偿，如果在约定年龄内没有得病，那你所缴纳的保费也不会退；终身重疾险就是保终身的，这一类重疾险的保障责任可以看作是“疾病”和“身故”两份保障。

比如，你买了一份100万保额的终身重疾险，如果活到90岁没有得病，就算自然死亡也能获得100万的赔付。终身重疾险比定期重疾险保费高很多，大家可以在保险公司险种说明里详细去了解。

除以上险种以外，还有一种不含身故责任、只保疾病的产品，这类产品我们可以叫作“纯消费型重疾险”。这类产品去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到70岁或80岁，所以这类保险保费不高。

上述说过的重疾险产品没有好坏对错之分，如果你单独购买了寿险，那重疾险部分完全可以选择纯消费型的。大家可以结合自己的需求来选择就好了，适合的就是最好的。

重疾险的核心就是疾病，这里又分“重疾”和“轻症”两大类。那重疾和轻症如何区分呢？重疾就是危及生命的疾病，治疗过程花费巨大；而轻症就是不会危及生命，花费不大的疾病。

我们国家的保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前25个病种各家保险公司定义都是相同的。

所以，我们不要简单粗暴地认为，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保100种疾病的一定比保25种疾病的更好，因为许多疾病很有可能遇不上。很多知识保险公司的噱头而已，可以多受保费。

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准。一般情况，轻症没有必要买，社保和个人的积蓄就足够满足了。我们要的就是患重大疾病时的保障。

重疾险的逻辑就是得病拿钱，准确地说是符合合同约定才能赔。对涵盖前25种重疾基本可以分为3类：确诊即赔是3种；实施了某种手术才能赔的是5种：达到某种状态才能赔付的是17种。具体细节，都写在保险合同里面了，大家仔细阅读即可。

说到这里有人会认为，那种能返还保费的保险品种肯定比不返还的好，至少到最后还能返还。那真的是这样吗？

这里我们可以算一笔账，拿同一家保险公司消费型和返还型两种险种来做比较，同样是50万保额，如果是在70岁保费返还，那你每年需要多交60%左右的保费。其实保险公司返还给你的，就是你多交的那部分保费。

说白了，就是白白让保险公司拿着你多缴纳的这部分钱去做投资了，到期没有任何利息的再还给你。而且几十年后，同样的金额已经被通货膨胀侵蚀了，等同于你还在亏钱。你觉得划算吗？

所以，还是昨天那句话：保障归保障，理财归理财，不要想着通过重疾险实现理财的目的。但凡能实现这样目的的产品一定都是有缺陷的，我们不要被保险公司的宣传所蒙蔽就好。

木子建议大家重疾险的保额至少30万起步，如果你是生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那保额至少要50万或者100万。如果资金不足的话，可以考虑将购买的期限放长，或者将一些保险的附加功能去掉，只买单纯的保障。但无论如何请一定要记住：重疾险最重要的是保额！保额！保额！

目前市场上还有另外一种保险：百万医疗险，号称几百万的保额，而且不限社保100%报销。有人就说了，买了这种几百万的医疗险，重疾险就不用买了。

如果你这样想就错了，医疗险是无法代替重疾险的。比如你买了500万保额的医疗险，如果你治疗只花了10万，那保险公司也只会赔偿你10万，而不是500万。而且治疗期间无法工作、术后的疗养康复等，医疗险都是不管的，这就需要重疾险了。所以，这两个险种保障的范围和效果是完全不一样的。

最后，我们再次划个重点：重疾险最重要的是保额！保障归保障，理财归理财，不要想着通过保险来实现理财的目的。

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