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本报记者 邹洁
3·15刚过不久，各类消费陷阱、权益纠纷的话题仍然热议不断。
每年3·15之前，商家和企业都会绷紧弦、看好家、摆好为“上帝”服务的架势，唯恐被投诉而上了黑名单，而3·15一过，假冒伪劣、欺行霸市、不把消费者的权益当回事的行径又纷纷原形毕露。
每年金融行业的投诉率居高不下，霸王条款、网银安全漏洞、高额手续费、销售误导、拒保拒赔、暗箱操作等现象层出不穷，专业知识的缺乏是造成消费者“哑巴吃黄连”的主要原因之一。
●典型案例
购买理财产品忽视风险
吴先生偶然间看到一家银行的广告，称该行新推出一款理财产品，预期收益率达8.02%，收益率波动范围为正负6.36%，期限两年。
看了广告之后，吴先生马上心动了，便到该银行签订了《个人理财产品协议书》，购买了31万元的理财产品，同时应银行要求，吴先生还填写了《客户风险承受力评估报告》。
两年后理财产品到期，但银行只支付本金31万元及收益7998元。吴先生认为银行没有兑现购买时的年收益率承诺，要求查看投资记录，被银行拒绝。
于是，他诉诸法院，要求银行依约支付理财收益41726元及逾期支付损失。法院审理后认为，这份理财产品说明书上显示该产品类型是“非保本浮动收益型”，还注明“预期收益率是根据设定的情景条件模拟测算得出的参考数值”，所以该产品不保证本金安全，且收益率也存在波动的可能性。
同时，吴先生在协议书中已签字确认自己阅读了风险提示书，充分了解并清楚产品的风险，愿意自行承担办理该产品导致的相关市场风险、财务损益和法律责任。
有关预期收益的表述不代表投资者到期时实际可以获得的收益，也不构成银行对本理财产品的任何收益承诺。在较不利的情况下，投资者可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。
但是，银行有义务对“非保本浮动收益型”的含义作出清晰明确的解释，有必要在预期收益率数字旁边的显著位置说明，因此，银行未尽到此义务，应承担一定的损失赔偿责任。
温馨支招
银行作为专业金融机构，在面向不具有专业知识的消费者销售产品时，有义务对产品的含义作出清晰明确的解释。消费者在购买理财产品时，切忌因为广告宣传中的个别词句、数字一时产生冲动，一定要仔细研读详细说明和风险提示，选购自己真正需要的产品。
●典型案例
取款时银行卡信息被复制
市民金先生申领了某银行发行的银行卡，在一次取款后由于不法分子在银行ATM机上安装了非法复制设备，导致金先生的银行卡信息被复制，卡内的8万余元被他人盗取。
金先生将有关银行诉至法院。被告银行认为，不能排除原告授权他人取款的可能，但又拒绝提供监控录像。
法院审理认为，银行作为专业金融机构，负有保障储户存款安全的义务。鉴于监控录像是较好可以再现取款场景的重要资料，根据规定，银行持有证据却拒不提供，故一审判决银行赔偿原告相应财产损失。
温馨支招
围绕ATM机、POS机、网上银行引发的信用卡纠纷、金融犯罪日益增多，主要体现为在ATM机、POS机上安装针孔摄像头和读卡器克隆受害人银行卡，或设置钓鱼网站骗取银行卡信息，然后窃取持卡人账户资金。
鉴于此，银行应加强对金融服务设备和系统的安全管理与维护，持卡人也应妥善保管银行卡、身份证和密码等信息，提高警惕性。
●典型案例
一般条款和特别约定混淆
某公司向一家保险公司投保雇主责任险，双方在保险合同“特别约定”条款中规定，“本保单项下属于劳动行政管理部门认定的工伤事故，均属于保险责任范围”。但该保险合同“一般条款”中又约定，“被保险人因故意或重大过失造成的聘用员工伤残、死亡，保险人不负赔偿责任”。
后来，这家公司的一名员工在作业时不幸摔落身亡。出险后，保险公司认为员工的摔落死亡是在安全网已拆除的情况下作业施工发生的，依据“一般条款”，保险公司应免责。法院在审理这起诉讼案件时认为，按照“特别约定优先适用”的原则，一审判令保险公司承担保险赔偿责任。
温馨支招
购买保险应逐条阅读保险条款内容，一旦有疑问要积极询问保险代理人，不要轻信保险推销员的口头承诺，对双方口头达成的重要协议应以书面形式增补到保险合同中。另外，保险公司对于免除或者减轻自身责任的条款必须用粗体字、口头提醒或者书面笔录等方式提醒投保人注意。
●典型案例
民间借贷利率高不受保护
被告李某向原告张某借款40万元，期限1年，月利息为32%。被告到期未还，原告起诉要求对方归还本息。李某辩称其只收到原告借款25万余元，其余款项都被原告预先抵扣利息，而且借款利息过高。
法院审理认为，从被告出具的收条可以认定，被告确实收到原告现金40万元，但是合同约定的月利率超过银行贷款利率的4倍，故对超出部分的利息不予保护。
温馨支招
民间借贷应当依法签订书面协议，仅凭口头约定和存款凭条、转账凭条，往往难以得到法院的认定。根据法律规定，超过银行同期贷款基准利率4倍的民间借贷利率不受法律保护。此外，出借人在借款前应认真审查借款人的还款能力，较好能够找到有实力的担保人签字担保，或者在借款合同中设置财产抵押或质押。值得注意的是，没有办理登记的抵押也是不受法律保护的。
